尽管上海已经实行了较为完备的儿童医疗险政策，但仍有“广覆盖、低保障”之虑。商业保险对于一份完整的少儿保障计划来说是不可或缺的一部分。

　　胡适曾说过：保险的意义在于“父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备”。现在，在上海，任何一个普通家庭的父母都可以为自己的独生子女觅得一份新的保障——上海将于9月上旬在全市范围内推广实施计划生育保险制度，首推独生子女保险，目前试点工作已经展开。

　　根据上海市计生委和上海市保监局联合制定的方案，操作政策如下：每年花60元钱交保费，独生子女因患疾病身故、意外身故、意外医疗事故、重大疾病等，都可以得到相应的保险补偿。原则上，一户独生子女家庭购买一份保险，60元是一户独生子女家庭父母获得的年度奖励金的总额。

　　一份专项统计数据显示，上海领取独生子女证的家庭已达70万户，独生子女家庭已成为城市家庭的主要结构形式，但这同时也是一种高风险的家庭模式，如果独生子女发生意外或不幸染上重病，对家庭其他成员的精神、经济打击是巨大的。而推独生子女保险制度，可以尽可能规避、转嫁这种风险，为众多计划生育家庭在一定程度上增强抵御风险的能力。

　　今后，上海有关部门还将陆续推出独生子女父母养老保险、计划生育家庭成员保险、计划生育手术保险等多个险种，逐步实现长期保险与短期保险相结合、人身保险与财产保险相交叉的保险机制。

　　为医保“查漏补缺”

　　其实，对于子女的保障，上海已经实行了较为完备的少儿医保政策，并将孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖：凡是参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或者婴幼儿，住院可以报销50%的费用，门急诊可以报销50%，而且政府为了鼓励“小病进社区”，如果去一级医院就诊可以报销60%的费用。此外，由上海市红十字会、教育委员会和卫生局联合建立的上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金则只需每年缴纳50或60元，就可以享受住院可免交50%预付金、出院后结算免交50%的医疗总费用的政策。在独生子女保险推出之前，可以说上海的少年儿童无论是否独生，都已经享受了“广覆盖”的医保政策。

　　但保险专家也指出，少儿医保毕竟仍有“低保障”之虑，毕竟少儿医保能够报销的费用在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。此外，工资收入高的家庭,缴纳的社保也高,但是享有的保障却和工资较低、缴纳费用较少的家庭没有区别。为了实现大面积覆盖,社保的费率必须维持在一个较低的水平,因此它所能提供的保障也十分有限，也是令一些高收入家庭家长头疼的地方。而这次推出的“60元保险计划”正好通过商业保险的形式把重大疾病和意外事故这些内容进行了补充，对于一份完整的少儿保障计划来说是不可或缺的一部分。

　　具体的保额、条款虽尚未公布，但参照从2002年起就开始运作“独生子女综合保险”的广州市情况和条款来看，这份保险是非强制性的，并且是一种“团体险”，即由父母所在的机关团体、街道居委等单位组织向人寿保险公司购买团体保险，每个基层单位最少要有8人以上才能参加。

　　按照广州市规定，独生子女一般从出生一直交到18岁，在缴费期间内受益。每一个被保人最高只能投保两份，每一份保险的最高给付金额为：死亡、意外伤害残疾保险金额为2万元；意外伤害门诊医疗保险金额为3000元；住院医疗保险金额为3万元。每人每年保险缴费60元。

　　购买儿童险成共识

　　不管这份独生子女保险计划推行情况和效果如何，不可否认的是，给孩子购买保险已经成为许多家庭的共识了。许多数据表明，孩子的确容易遭受各类意外风险：同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万多名幼儿及中、小学生中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.1%，其中，造成身体缺陷者占1.64%，造成永久性伤残者占1.01%。国内其他相关调查也显示：每年有20%～40%的儿童因意外伤害需要给予医学关注，其中的1/3需要手术治疗、卧床、休学或1天以上活动受到限制。此外，近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，目前中国慢性病患已经超过了2亿人，占中国总人口的20%多，且每增加10岁，患病率增加50%以上。重大疾病保障有补偿经济损失的作用，应首选重疾保障和医疗费用的保险。

　　除了因患病、意外造成的身体上的风险，一些理财观念较强的家长也会考虑孩子未来教育和理财方面的保障需求。虽然我国的义务教育越来越普及，但激烈的竞争却使得教育开销越来越大。1999年的统计资料显示，中国大学生的平均年消费为1.6万元，大学入学率约为1/30；实现教育产业化后，入学率在20年内将达到100%。而2006年时，在校大学生的消费约3.2万元，2010年更将达到4.5万元。为此，教育经费至少要从孩子出生开始利用保险的强制存款和复利生息的功能提前做好准备，家长可以考虑将儿童的教育储蓄险也列在保险支出的重要位置。

　　先给家庭支柱投保

　　注意保费豁免条款

　　虽说“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但众多保险专家不约而同地指出，如果在保险方面优先为孩子投保，而忽略了大人本身，或者仅仅给孩子投保，这是十分严重的误区。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。如果只给孩子买保险，家长自己却不买，那么一旦家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

　　夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　此外还需注意，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。