在本报记者收到的保险咨询信件中，许多都是父母询问为孩子买保险的事，其实对孩子来说，时间是最重要的，争取了时间，就是争取了价格！

　　买过保险的人都知道，同样的保单，年纪越大，保费越高。专家建议，新生儿投保的费用最低，早投保短短几年，就可以省下不少保费，而利用省下的保费再投资，还能获得更为可观的收益。

　　省下来的保费还能再投资

　　为子女提早规划、提早准备保险，父母亲的荷包可以省下一大笔钱。

　　孙太太想为15岁的女儿投保10万元的少儿两全保险，如果采用20年缴，每年需要交纳保费1.42万元，20年下来一共需要交保费28.4万元。然而，付太太为刚出生的女儿投保同一款两全保险，同样的保额，每一年却只需交纳保费13470元，一共需要交保费26.94万元。获得同样的保障，晚投保15年，每年能省下730元保费，20年累积下来，两者之间的保费差距高达1.46万元。

　　每年节省730元的保费意味着什么？如果付太太将每年省下的730元的保费不断地滚动投资，在年均收益率为3%的情况下，20年后，累计的收益约可达19452元。

　　同时，家长们在子女婴幼儿时期就为其购买保险，还可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，并且，婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。

　　据了解，目前，市面上的大多数少儿险产品在孩子出生30天或者60天后，就可以投保。但是，也有个别的产品对投保年龄有所限制。例如，有些保险公司的重大疾病保险规定投保年龄必须在3岁以上。

　　建议1：医疗险最重要

　　据寿险专家分析，婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，专家建议，为刚出生的孩子投保应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。

　　案例：

　　赵先生，帮自己刚刚满月的儿子明明购买了信诚“延康”少儿综合保险计划A，投保一年，年缴保费545元。

　　（1）刚过了3个月，明明患上小肠疝气，需做手术，住院6天，发生门诊费用80元，住院费用6000元。

　　（2）5个月后，明明会翻身了，一不小心，从床上摔下，发生门诊费用150元。

　　（3）6个月后，明明感冒、咳嗽，医生诊断为支气管肺炎，住院5天，发生门诊费用共计150元，住院医疗费用共计1800元。

　　（4）11个月后，明明开始蹒跚学步了，不慎摔伤，发生门诊费用200元。

　　算一算：一年之内赵先生四次为明明看病，各项费用共支出了8380元，其中，可从保险公司拿回5592元的费用补偿，而花费却只有545元。（见表一）

　　建议2：

　　教育险早投入

　　此外，如果家庭条件很好，还应及早投保教育金保险，可以有效减少保费负担。

　　案例：

　　陈先生为自己刚刚满月的儿子小星购买了中国人寿((601628行情,股吧))子女教育保险（A型），基本保额10万元，分15年缴费，每年交保费8720元，共需缴纳13.08万元的保费，保障到21周岁。在整个保险有效期，在儿子15、16、17周岁，每年可领取高中教育保险金1万元，18、19、20、21周岁时，每年可领取大学教育保险金3万元，若陈先生不幸身故或高残，小星每年可获得成长年金5000元至被保险人21周岁，并且不必再交以后各期的保费。小星在21岁前发生不幸，保险公司按保单现金价值补偿陈先生。

　　算一算：如果陈先生等小星5岁后再为他投保，要分10年缴费，每年需交保费14250元，共需14.25万元，多了1.17万元。而推迟到10岁投保，要分5年缴费，每年需交保费29870元，共需交费14.935万元，多花1.855万元。（见表二）

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