无锡市刚退休的市民李先生前几天去某保险公司营业大厅领取了首笔商业养老金，他上世纪90年代中期投保的递增型养老保险到了收获期，从今年开始领取养老金。从无锡市多家寿险公司获悉：近年来，商业养老保险惠泽的市民在成倍增加，越来越多的市民关注商业养老保险。

　　越来越多的人由"单位人"向"社会人"转变，商业养老保险也日受青睐。市保险行业协会统计资料表明：商业养老保险在各类商业保险中独占熬头，2005年，全市寿险公司56亿保费收入中商业养老保险超过一半以上，赔付除外，满期给付和年金支付金额一达6.89亿元。

　　我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，更有压力万一自己出了问题，谁来还我们那几十万什么更多的银行贷款？

　　没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人几家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。

　　结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学要以10计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。

　　好在小孩出生在父母的壮年时期，收入高、，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储蓄金就后顾无忧了。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外保险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。

　　温磬提醒：

　　养个孩子至少花25万，少儿保险由冷转热。中国社会科学院社会研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，由于国内大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万。为积累教育费用，父母更需要寻求多种理财方式。

　　50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。

　　随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事，如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得我们仔细地思考。按照我国现行的法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险受益人，无须交纳个人所得税。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。

　　温馨提醒：

　　统计数字显示，中国目前的基尼系数为0.45，超过收入分配贫富差距的"警戒线"。实行均富，有效调节贫富差距是中国经济发展的主题。在这种情况下，不是要不要遗产税的问题，而是应该研究什么条件下征收，怎样征收，征收多少，如何采取办法保存财富，你想过吗？