“一病就是回到解放前”，刘妈妈颇有感叹地说。对于普通家庭而言，少儿重大疾病就像是一把剑悬挂在他们的头上。普通家庭，如何面对重大疾病带来的资金缺口，如何将风险转移呢？

　　【专家分析】

　　小孩活泼好动，也易患感冒、发烧等小病，因此家长考虑的更多的是眼前的风险，为孩子购买一些意外险、住院医疗补贴等类型的险种，而忽略了重大疾病险的长远保障。但是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，因此建议家长在自身均有保障和经济条件允许的情况下，应及时为孩子购买少儿重大疾病险。向鸿说，在幼时为孩子购买儿童重大疾病险的保费较低，不会给家长带来过重负担。

　　孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。目前广西保险市场上，有哪些重大疾病险呢？

　　第一种是消费型重疾险，此类险种是传统的第一代重疾险。该险种不管是否发生重疾理赔，客户所交的保费都相当于是消费掉了，没有返本功能，也没有分红。

　　第二种是提前给付型重疾险，此类险种一般是作为附加险，搭配在相对应的分红型主险上一起购买，客户获得理赔之后，合同就终止了。该险种没有返本功能，但有分红，它可以利用分红来弥补没有返本功能的不足。目前市场上的主流重疾险，就是此类险种了，它可以在购买人患病后提前给付，减轻了购买人的负担。

　　小孩和年轻人购买提前给付型重疾险相对比较便宜，可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人，保费就显得非常昂贵。例如45岁的男性购买此类险种，在交完保费之后才罹患重疾，那他交的保费和理赔金的比例可能在7∶10左右，也就是说他获得的理赔金中，有70%是自己交的钱，很不划算。因此45～55岁的市民要购买第二种重疾险，能选择的产品非常有限。

　　第三种重疾险的特点是“还本分红”，属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见，但是在保险发达的欧美国家，却是主流的重疾险产品。

　　【保险注意】

　　各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别的，有的可涵盖三十多种疾病，有的则只有十几二十种。那么，在购买少儿重大疾病保险时，应注意哪些问题呢？