另外，一些家庭认为买保险只给孩子买就可以，这是错误的，保险产品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是说，父母买了保险，孩子才有保障。保障的重点在家长。很多家庭为了疼爱孩子，为孩子买高额保险，这是保险观念上的误区。对少儿的保障要重点放在医疗、大病这样的生存类保险上，死亡保险额不宜定的过高。

　　记者：请介绍一下我国农村少儿保险的投保状况，以及所面临的主要问题。

　　赵建新：我国的保险涵盖面主要集中在城镇，险种特点也主要针对城镇居民的保险需求，对于农村市场的险种相对较少或者说有针对性的不是很多。广大农民群众的保险意识不如城市强，很多老百姓解决了基本的生活和孩子上学问题，很少能够再拿出额外的钱来购买保险。这三个因素造成农村的保险市场远远落后于城市。农村少儿保险的投保状况目前不是很理想，农民对于养老和医疗的保障需求较高，对少儿的保障以及高层次教育和投资还没有形成观念。这和中国农村的现实经济状况和广大农民群众的消费观念有关。目前面临的主要问题是适合农村的保险产品少；少儿险由于价格较高，不利于向农村市场推广；农村营销员的专业素质不高；以及保险专业术语的复杂，不利于销售等。

　　记者：城市与农村在少儿险产品设计上有哪些不同？

　　赵建新：农村家庭的收入比城市低，经济承受能力相对较低，因此，首先，保费不能太高，应以满足农村居民的基本保障为主，保险的功能应侧重于疾病、意外等保障，如少儿重大疾病保险、医疗保险等，以少儿教育金等储蓄型业务为辅。针对农村市场的特点，我认为保障类险种应该增强核心保障功能，减少外延责任，以降低价格，满足农民的大部分需求；对经济发达地区，如江浙地区，适度放宽责任范围，满足多样需求。如重大疾病保险减少保障病种，只保留常见的主要病种，不设计返还责任，在满足高额医疗费用的同时，降低保费。将不太常见的病种作为可选责任项，单独厘定费率，这也是一种创新的做法。经济发达地区或城市则可以满足更高层次的教育、分红、投资等需求。其次，险种责任的设计要简单易懂，易于展业。

　　记者：请您为像小雯博这样生活在不富裕家庭里的农村儿童做些投保设计。

　　赵建新：针对小雯博这样比较贫困的家庭，可能只能满足基本的生活保障，建议可以为少儿投保一些便宜的险种，且选择交费期间较长，可以采取月交保费方式，投保少儿重大疾病保险，以及短期的意外伤害保险、意外伤害医疗保险以及住院医疗保险等，也可以在学校统一投保学平险。就目前而言，对于更广大的农村儿童，商业保险仅仅是能起到补充的作用，更主要的是亟待建立起完善的社会保障体系。