相对于风险保障，教育金需求是典型的显性需求，父母们都知道要准备，只是准备数额和准备方式的不同。银行存款可以、保险可以、基金、股票也可以，如果只看金融产品表面，任何储蓄、投资工具都可以用作教育金的储备，但是结合教育金的需求特点，我们就不难发现谁最适合自己的家庭。

　　我们按发生时间不同，参考各阶段教育成本把教育金分为两类，基础教育费和高等教育费用。基础教育费用指从早教到高中的阶段，一方面是日常教育费用，包括书本、学杂费等，鉴于各年龄段辅助教育市场的快速发展，如早教班、兴趣班、心理素质教育等非课堂教育的普遍性，暂且把这类费用也纳入日常基础教育支出。另一方面，幼儿园、小学可能面临的择校、赞助费用，因数额有限，也归入日常基础教育费用。高等教育一般指大学以上，也包括高中就出国学习的费用。

　　两类教育费，我们都有习惯性的认识，基础部分持续支付时间长，平摊后单次支出额度低，对于工薪以上的家庭，只要收入稳定，几乎不存在支付困难，所以父母们只要提前1-3年准备，合理安排储蓄计划即可。而高等教育费用，额度和期望值直接相关，这就促使一些父母对教育金的期望上盲目追求收益率而忽略投资风险。必须要强调的是，高等教育金最突出的特点是发生时间的固定，谁也不会让孩子去等教育金攒够了再去出国。其次高等教育金的储备时间相对较长，十年以上的时间也可以通过投资工具的组合来规避不确定的投资风险。所以，高等教育金的储备绝不是选择一个只赢不赔、收益率高的产品，而是根据家庭需求和投资习惯进行十至十五年的单目标理财规划，合理配置不同属性的金融产品。

　　我们来看一款典型的教育金产品：

　　0岁，保额15万，年缴保费4.2万，缴费期限10年，附带投保人身故豁免；

　　高中阶段，每年给付教育金3万，共9万；

　　大学阶段，每年给付教育金4.5万，共18万；

　　25岁，一次给付创业金7.5万；

　　30岁，一次给付婚嫁金15万+累积红利(中档演示15万，仅供参考)，合同终止。

　　此类产品的生存保障覆盖从高中到大学的教育费用，同时在25和30岁两个时间点有生存返还，最大限度的突出给付时间确定、专款专用的特点。因为长期保险产品的设计考虑的是长达二十年、三十年甚至几十年的经济发展趋势，所以在一定程度上趋于保守、稳健。经常有家长会问，“这种产品收益没有基金、股票高，又没有存款灵活……”这就像一只球队，有负责进攻的前锋、组织和衔接的中场、侧重防守的后卫，及守门员这最后一道防线。同理，在任何一个理财规划中，都存在激进风格的配置工具以博取高收益，也必然配置最大确定性的产品用于保底。何况未来是不可预知的，我们不谈证券市场的变化，即使是存款利率，长期的低息状态不是没有发生过。教育金保险不仅能保持绝对确定的教育金给付利益，还能通过保险合同这种契约形式强制性专款专用。试问多少家庭可以坚持5年以上不断增长的定期存款，生活永远不是数字计算出来的，所以在教育金的储备过程中，保险、存款、证券类投资需要各司其职，合理搭配。

　　最后提醒从业伙伴或父母们，在孩子具备独立经济能力之前，家长依然是他们最完善的保障。完善家长的保障，保证家庭在孩子成年前这二三十年的现金流才是给孩子良好成长环境的根本，不要再发生那种大人不幸后，家里连孩子保险都交不上的悲剧。