4.先考虑自己是否有保障，大人就是孩子的保险，先完善自己的保障，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障的险种。
5.建议先完善最基础的医保或者农村合作医疗。一年几十元，比较实用的。
6.小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。平安建议您购买意外卡单，保费低，保障全面，医疗方面大部分问题可以解决了。
7.然后再考虑教育，婚嫁，创业的储备，为孩子准备一份可观的现金流，让孩子在任何情况下，都能快乐无忧。
首先风险微分有形风险（养老和子女教育）和无形风险（意外和疾病），首先大人保障一定要充足，由于目前40出头正值中年，选择保额会长大的大病保险会比较合适，此时因为家庭责任重大期，所以应该提高家庭责任保障，也就是大人的身价保障，可附加些意外险或者定期寿险，总保额应该为您家庭年收入的10—20倍。年交保费在年收入的10%-15%比较合适。小孩现在4岁，这时期应该选择意外伤害，医疗，重大疾病保障的保险。最后再考虑孩子将来的教育金，选择保险做教育金有个非常好的优势，那就是稳定而且无风险，最好选择那种大学期间有固定返还大学教育金的。最后，经济允许的话，可以为夫妻考虑未来养老规划。老年父母对子女最大的爱，就是不要成为子女的负担。这样自己的晚年生活过的也潇洒、安逸！
理智的投保就是找到适合自己的保险，这才是最重要的。人随着的年龄的增大，身体也开始慢慢走下坡路，疾病的风险会越来越高，正因为这样，我们更有必要把最基本的保障做足：医疗，重疾，意外，住院都要有，而且您作为家里的经经济支柱，您是应该是家里最需要保障的第一人，只要您平平安安，您的孩子会开心无忧成长。
0至10的儿童一般考虑以后的教育成长保障为主，抚养人应为其准备好一份教育金，除具备储蓄功能以外，还需具有保费豁免功能条款，以抵御抚养风险的发生，之后可以为孩子买一份健康医疗保险。
