随着保险市场这块蛋糕越做越大，众多保险公司在坚守成人保险市场的同时，又把目光触及到儿童市场，纷纷推出针对儿童的新险种。如何在令人眼花缭乱的产品中选择适合自己孩子的儿童保险？投保时应注意哪些问题？有哪些误区需要避开？近日记者就此问题采访了一些专家和业内人士，对少儿保险进行了一次全面解读。

　　○合理搭配“少儿险”做好财务规划

　　少儿险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，但目前市面上的儿童保险花样繁多，如何投保少儿险，才能帮助孩子快乐地成长呢？新华人寿河南分公司的保险专家提醒家长，在购买少儿险时，需认真做好家庭财务规划。

　　一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。但目前郑州市面上的部分保险产品只可以兼顾其中的两种，有些保险则是专门保障其中一类的。建议家长，购买时可以进行适当组合，为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。

　　同时，合众人寿河南分公司的保险专家说，常常有家长习惯将两个险种进行价格比较，希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的，也没有必要。

　　保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。

　　一般情况下，缴费方式越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%~20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%~20%比较适合。

　　因此，河南省保险行业协会寿险办公室主任陈峰表示，选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。

　　○新型“少儿险”聚焦多重保护受青睐

　　除了单一功能的儿童保险，如今一些保险公司还针对市场要求开发出具有多重保障功能的新产品。

　　比如，民生人寿的“民生幸福360少儿理财保险计划”就将几项功能全部囊括。首先，该计划主险保费一份360元，一天一元钱，就可以为孩子提前攒下一笔钱，并且这份计划还可享受公司的额外分红，使其保值增值；其次，该计划解决的核心问题是孩子的健康和婚嫁金。孩子享受健康呵护到满期，满期金可作为孩子的婚嫁金、创业金等，为孩子的幸福生活开创美好未来。可以说，对于想要在生命、健康、教育各方面投保的家长来说，这款保险已经颇为全面了。

　　与此类似的还有新华人寿的“成长快乐少儿两全保险”，据了解，出生30天至16周岁的少年儿童均可成为“成长快乐”少儿保险的承保人。该款保险的保险期间为保险生效日起至孩子60周岁。孩子成长的不同阶段均可领取不同返还金，保险保障基本覆盖了孩子成长的各个重要阶段。18岁前后区别的身故保险金设计，为孩子提供了较高的身价保障。对投保人豁免保费的人性化设计也体现出对客户利益的最佳保护。

　　不过，民生银行郑州分行的理财师李燕提示此种类型产品也并非人人都适合购买。因为涵盖了终身寿险保障或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率远远高于只在25岁前进行教育金和成长给付的同类产品，对于收入并不十分宽裕的家庭就显得不那么必要了。