兼顾储蓄理财
◎方案提供：信诚人寿江苏分公司市场部经理胡苏迪
家庭资产状况分析
方女士家庭月度支出占收入的36％，该比例较为适中，每月结余应该可以帮助其家庭逐渐积累财富。
家庭总资产为33万元，其中房地产投资占100％，投资种类过于单一，投资风险集中。家庭负债比例较高，为50％，但月还1130元占月收入的19％，还款压力不大。家庭目前月度收入结余均用于还亲戚借款，家庭流动性风险较高。
理财目标分析
1.方女士家庭的贷款偿还方式使家庭无任何积累，并存在严重的流动性风险。故家庭负债应分期合理偿还。
2.预留紧急预备金，一般应准备6个月左右的家庭基本开支，保证流动性。
3.教育金需求。如果期望孩子接受更好的教育，如选择品牌重点学校，再加上参加书法、钢琴等爱好班，资金需求就更大。
4.养老金需求。目前开始着手养老计划可以利用“时间复利”的魅力，以平时较少的投资实现积累养老金的目的。
5.家庭保障需求。该家庭保障程度比较低，需要合理选择险种，为家庭的主要经济支柱全方位保护。
具体理财建议
1.建议利用家庭的第一年的收入结余将亲戚的2.5万元先还清，再利用四年的时间，还清剩余4万元。这样可以保证家庭有一定的收入结余进行投资，以实现家庭财富增值。
2.准备好6000元的资金作为流动性资产，可以存为活期储蓄，或者货币型基金，兼顾流动性与收益性。
3.教育金与养老金均可以采用基金定投的方式准备。方女士没有投资经验，建议选择指数型基金，长期分散投资，有效地分摊成本降低风险。每个月为两金分别做500元的投资。假设按照长期年平均10％的投资收益，教育金坚持定投计划14年，其投资终值为20万元；养老金坚持定投计划30年，其投资终值为108万元。随着家庭收入的增加，可以适度地增加每月定投的金额。
4.建议方女士夫妻均投保10万元保额的意外伤害保险与2万元保额的意外伤害医疗保险。除此之外，先生作为家庭经济支柱，建议其投保10万元保额的寿险与重大疾病保险，该家庭年保费支出在4000－5000元之间比较合适。
