家庭情况
男主人，36岁，有城镇社保，有商业保险
女主人，36岁，有城镇社保，有商业保险
大儿子，5岁，有医保，有商业保
小儿子，1岁，有医保，无商业保险
理财要求：未来5~10年，家庭基本收入可以保障，主要支出是家庭日常开销、二小孩教育费用、双方老人赡养费用，收支基本平衡，可有少额的节余
未来10~15年，家庭收入会降低(因双方都在私企，没有退休养老保障，社保缴纳额度较低)，主要支出是家庭日常开销，两个小孩大学教育费用、个人养老费用、双方老人养老费用，支大于收，
2、子女教育金准备、健康保障
3、夫妻未来养老金准备
理财分析：
1.建立紧急预备金专户：六个月，所需金额：10万。目前有存款20万，将其中的10万做3-6个月的定期存款，自动转存，以备急用。
2.家庭支柱的保障：男女主人都是家庭的支柱，万一发生风险，都会影响家庭的收入，因此夫妻都应该做好收入保障，保额至少应该为年收入的5倍，也就是50万以上，目前双方都有10万的保障，还各需40万的保障。通过购买万能寿险灵活解决保障的需求。
3.夫妻未来的养老金：以目前的生活水准，每人每月5000元，预计退休后未来值是8745元/月（假设：通货膨胀率3％，投资报酬率5％，退休金成长率3％，退休后净报酬率2％）。预计退休时，社保可以领取社保金2100元/月（上年度社平工资2000元/月及缴费基数3000元，3%的通胀率，5%的投资回报率）；缺口还有6000元左右，要做补充。可以根据蔡先生本人的风险偏好，购买一定风险程度的股票型基金，进行长线投资；也可每月用3000－4000做基金定投，等到年老有个养老金的补充，同时购买万能寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积。
4.子女教育金准备、健康保障：大儿子目前5岁，按照现在大学教育金20000元/年计算，到18岁上大学时需要准备13万（按学费成长率4%计算），减掉已有的两全分红险每三年的4000元返还金，缺口还有10万左右，小儿子0岁，到18岁上大学需要准备16万左右（按学费成长率4%计算）。目前20万存款留存10万应急金外，剩余的10万可以做基金定投，或者通过购买少儿万能保险解决教育金的缺口。
