保险既然是一种理财手段，就一定需要事先花点功夫了解清楚，千万不能盲目跟进。买股票今天买，明天可以卖。买保险一旦过了犹豫期，退保损失巨大。如果不退保，延续缴费往往是十年、二十年，就会背上沉重的心理包袱，甚至导致家庭不睦。

　　保险业务员通常经过话述训练，他们会向投保人宣讲，年轻时买保险保费低，年纪大了投保要体检，而且，不过关可能买不了大保额等等说辞。因此，业务员总是倾向引导投保人花高保费买高保额的终身型、分红型产品。

　　庹国柱认为，对于刚进入社会的年轻人来讲，最需要的是一张一年期的综合意外险，一年一买，不过两三百元，但保额可能有二三十万元。这种保费支付就“像玩似的”，但同时获得了保障。

　　如果支付能力充足，可再考虑买三年五年期的重疾险或者是三五年的定期寿险。人到中年已有积蓄了，可以考虑终身型分红寿险、养老险等。

　　对于年轻人而言，即使保费支付对你来讲很轻松，也还存在一个资金使用效率优化配置问题。年轻时可适当追求高收益理财、高收益债、高回报信托理财，甚至偏股型基金等等都有可能有高收益。但你决不能指望买保单获得稳定的高收益。

　　保险区别于其他一切理财产品的根本功能是保障，即花小钱应付万一出现的大风险。

　　保障需要付出成本

　　据记者了解，去年开始出现的分红险退保潮，根本原因就是投保人发现分红未达到预期收益。

　　特别是几年前的趸缴客户，有些是把国债卖了来买保险，或者是把房子卖了买保险，结果五六年下来，发现大错特错了。

　　庹国柱认为，最需要提醒投保人的是不要把保险与银行存款和理财产品相比较。投保时如果一直考虑收益，最好不要买保险，而是应当投资别的品种。

　　业内人士告诉记者，目前，银行不少理财产品保障很低，这些产品在国外或许都不能算保险产品。保险公司卖这种产品的目的是为获得银行客户，以后进行二次再开发，向客户推荐保障更大的产品。因此，主要考虑保障的投资人，应当花少保费，买纯保障产品。想要收益的，应当买更透明的固定收益类产品。保险保障是要付出成本的，与银行理财完全不同。银行理财是直接用存款计算利息，保险产品即使有蓄储功能，也会除掉保障消耗的成本（比如管理费、佣金等）后才进行投资，因此，通常保险产品的投资回报，无论高低均不是保证收益。

　　可能有人注意到财产险公司销售的银保产品，通常会比银行基准存款利率略高几十个基点的固定收益，同时，给一定额度的家庭财产保障。但前提条件是一定要持有到期，否则，就会损失本金。据记者了解，保监会已对销售此类银保产品的公司进行了额度限制，目的就是要防止潜在的兑付风险。