理财分析师王莉莉对理财周报记者说，单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾的给付；无自费药，手术费的自费器材的赔付；有自付部分；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。

　　而且除了这几个大城市之外，在其它很多地方，儿童医疗未被纳入任何保障体系之中，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。但是，儿童疾病种类和发病频率都很高，一旦生病住院，开销都很大。

　　因此，若是要孩子的压岁钱花得有意义，为孩子的天空覆盖着满满的庇护，购买少儿商业医疗保险不失为一个好选择。

　　少儿重疾险年龄小风险大保费高

　　目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。

　　重大疾病并不是成年人的专利，目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。

　　重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。

　　目前，许多保险公司都推出了针对儿童的重大疾病保险。王莉莉说，儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。

　　而住院医疗保险多为消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

　　3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。并且在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。

　　在保障范围这个问题上，17岁以下的儿童保障的内容是一致的，所以在任何年龄都可以放心购买。关于费用的问题，孩子和大人有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

　　王莉莉说，在选购儿童保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使儿童医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现比较重大的风险的时候，孩子所有的保障依然存在，但保费就不需要支付了，这也就是所谓的任何风险来临，孩子都能无忧健康成长。

　　专为儿童设计的医疗保险目前市场上有两种选择：一是可以儿童购买的重大疾病计划，儿童成人共用一份合同。这种产品的好处是一次购买，保障终身；而缺点显而易见，因为不是专门为儿童设计的产品，所以对一些儿童常见病的关注不足。还有一种是专门为儿童开发的重大疾病保险，如友邦的宝贝成长（JCI），其关注儿童常见的17种重大疾病，可以单独购买，200元可以购买10万的保额。

　　专家建议说，选择专门针对儿童设计的医疗保险，保障的范围更贴合儿童的需要。