适合儿童的五类险种

　　据了解，从1995年开始，平安人寿就在国内推出了第一种专门的儿童险。发展至今，各大保险公司都开发了一系列的儿童险产品。

　　按照不同的功能，市面上的儿童险大致可以分成三类，分别是意外险、健康医疗险(包括重大疾病险)以及储蓄类的保险。友邦保险的刘卫则说，因为儿童险的保费一般都很低，家长也无法预测孩子会遭遇到什么样的风险，所以在经济条件允许的情况下，应该尽可能为小孩买全险。而部分业内专业人士则提醒说，在购买儿童险的时候，家庭应该根据自身的特点和不同的期望值，选择最适合的险种或者搭配。理财周报记者咨询了多位业内专家，对不同的儿童险进行一一剖析。

　　儿童意外伤害险

　　儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10%，其中有1%的儿童死亡，约4%的儿童致残，由意外伤害引起的死亡率高达26.1%。

　　业内人士表示，小朋友基本上都没有什么风险意识，尤其是在假期，小孩子的意外事件屡屡发生，为孩子购买一份意外险是最基本的保障，而且，在购买的同时，应该附加一个意外医疗险，这样因为意外住院时也能获得补偿。

　　根据中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故保险金额不能超过10万元。专家表示，在购买意外险的时候，应该考虑到这个问题，儿童意外险并不是买得越多越好。

　　友邦保险的业务主任杨敏娟说：“从目前的情况看，家庭购买这类保险的热情并不高，一般都抱着侥幸的心理，认为孩子不会出事。而且另一方面也会迷信地觉得给孩子买这类保险意头不好。”

　　中国人寿的贝清河经理说对于这种消费型的保险，每个家庭应该首先为孩子购买的基本险种是4岁以前的独生子女险以及4-12岁的学生险。这两个险种的保费很低，一般是60-80元每年，其中就包括了2万元的人寿保险、2万元的意外残疾、3000-5000的意外门诊以及3万-3.6万元的住院医疗。

　　儿童医疗险

　　目前，我国儿童医疗未被纳入任何保障体系之中，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。但是，儿童疾病种类和发病频率都很高，一旦生病住院开销都很大，因此，很多家庭都希望利用商业保险分担孩子的医疗费支出。

　　学医出身的郑跃军则说，3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。她还建议在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。

　　购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

　　一业内人士告诉理财周报记者，因为儿童疾病的种类太多、发生频率又高，目前保险公司都不愿意设计针对儿童疾病的医疗保险，而且现在市场上儿童医疗险的保费也很高，购买这类保险并不是很划算。