投保对象：1岁半女孩。需要保障项目:意外伤害、意外伤害医疗、重大疾病、住院医疗。杜绝教育储蓄类的。根据家庭经济情况每年对保险的投入预算：尽量控制在2500元/年。已经初步选定鑫盛平安树组合和中国人寿的康宁终身（2012版）组合，但有诸多不明白和纠结的地方：1、鑫盛平安树组合是分红型的，也就是说最终能返回一部分分红，但投入的本金是不能退还的；康宁终身（2012版）没有分红，到期限后，本金也不能退还。这个理解对吗？这个问题我需要的重点回答是本金能否退还问题。2、平安和人寿的销售人员我都咨询过，各说各的优点。但我最关心的并不是钱多钱少的问题，而是实实在在的哪个产品能给孩子带来最切实的保障。所以，我在此咨询下这两个产品各自的缺点是什么？3、这两个产品的重大疾病保障有白血病的保障吗？意外伤害有烧伤、烫伤吗？4、我是湖南的。请各位专家帮我做主附险搭配组合，也就是主险搭配什么样的附加险，最终合计费用是多少，保障是哪些？如：平安产品：主险平安鑫盛终身寿险保额10万，附险鑫盛提前给付重大疾病保额10万，平安附加意外伤害医疗保险保额1万，平安附加健享人生2份。做出预算合计要3162元/年。我比较郁闷的是株洲没有健享人生住院医疗买，只有平安附加住院费用医疗保险(B)，比健享人生贵了几百元，保障还比健享人生低。人寿康宁：重大疾病保险（2012版+长久呵护住院医疗+100元一年的意外卡单，我不知道这个的费用是多少？

　　专家分析

　　鑫盛常青树是分红型保险，可以理解为通过分红返还部分本金，同时能在分红累计生息和用分红购买更多的保额之中进行选择，选择用分红购买更多的保额也能使保障额度更高，后期的分红更为丰厚。从本金的角度来说，鑫盛是理赔时赔付，也就是说本金在理赔时返还，这是非万能型终生寿险的特点。

　　鑫盛常青树是专注于保障的险种，要说缺点就在于没有理财功能，不包含资金的保值升值功能。

　　白血病属于恶性肿瘤（癌症）是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定、2007年8月1日起施行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确认定的重大疾病，两个产品都提供保障的。平安的等待期为90天，也就是说您投保后90天重大疾病保险生效。意外伤害包括非被保险人自身疾病原因造成的各种外来伤害，意外伤害保险是包括烧伤、烫伤保障的。

　　由于平安寿险是全国通保通赔的，株洲没有健享人生您可以在长沙购买，只要您在县级以上医院就诊，都可以进行赔付。