从9月1日至今，莘莘学子们告别暑假重返校园，转眼已近一个月时间。值得一提的是，在开学季学校收取的各项学杂费用中，有一项是保险费用。拿上海地区来说，学校推荐家长为孩子购买的保险，主要是少儿住院互助基金以及学生平安保险。此外，上海的家长还可在社区为孩子投保少儿医保。这三种保险都具有社会福利性质，保费不高，提供基础的保障。

　　不过，不少家长为孩子投保后却有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充？对此，中德安联人寿的保险专家李梦表示，家长为孩子投保，还须做足“功课”。

　　少儿险可负担孩子看病钱上海市民张女士的儿子，在学校上体育课期间意外骨折，进了两次医院，第一次是动手术、上石膏，花费4万多元，其中包括门诊费、住院费、手术费、石膏费、植入骨头及安置钢钉的费用等。第二次是拆除钢钉，又花费5000元左右。在总共45000元左右的费用中，张女士自掏腰包3万多元。

　　其实，通常医疗费包含三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度，需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。对于第一部分的费用，实际上福利性质的少儿险是可以进行赔付的，拿张女士的事例来说，她可以通过少儿医保报销7000多元，少儿住院互助基金报销3000多元，学平险报销1000元左右。

　　李梦表示，“此外，张女士自掏腰包3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材，还有5000元左右是自负的费用，由于学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，而张女士又没有为孩子购买其他商业医疗险，所以这笔费用无处可报。”

　　当然，在这个事例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况不见得普遍，但类似的医疗支出，对于有孩子的家庭还是很有代表性的。就此，李梦向家长提出三个建议：首先，虽然各地情况不一，但基本上都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度。其次，家长都希望给予孩子最好的照顾，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。此外，根据家庭经济条件，适当为孩子补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。补充商业医疗险能有效减负“好动是孩子的天性”，李梦表示，“中德安联人寿的理赔数据也显示，在0至18岁的孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。”

　　据了解，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种，前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费非常低廉，能为孩子的医疗费用起到“四两拨千斤”的减负作用。