熊孩子闯祸保险“买单”靠谱吗？
向日葵保险网
[导读]：身为父母、长辈，“熊孩子们”惹出的祸可是想躲也躲不过。为此，不少保险公司推出“熊孩子险”，帮助父母降低经济损失。不过，用保险为孩子的错误“买单”，真的靠谱吗？
随后，记者在中国人保官网上看到，其推出的监护人责任险保险期为1年，保障项目包括大人和小孩两部分：一是个人综合责任，二是监护人综合责任。保费根据保额的不同而有所区别。以北京地区一个家长为其12周岁的小孩投保监护人责任保险为例，若事故累计赔偿限额10万元，保费则为每人每年48元左右。
而中国平安专为0~18岁推出的平安熊孩子综合保障卡，包括监护人责任险和附加被监护人
意外伤害险。其中，监护人责任险保障项目有第三者身故/身残、第三者医疗费用、第三者财产损失等，保费200元或300元，保额最高15万元和20万元。无论“熊孩子”摔人家手机、划人家车，或者自家“熊孩子”受伤，都可以获得理赔。
要想索赔，可没那么容易
“熊孩子保险”的出现，确实让不少家长松了一口气，但是，如果你认为有了这个保险，就能够轻松为孩子闯的祸“买单”，恐怕就想得太简单了！业内人士提醒，“熊孩子险”界定有难度，索赔估计“没那么容易”。
据保险公司理赔人员介绍，“监护人责任险”主要以是否由孩子“闯祸”造成的损失来界定理赔与免赔。定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察，在适当的时候也会以合适的方式与孩子（当事人）沟通。此外，理赔员会按照出险的具体情况进行处理，避免骗保情况发生。
当然，并不是所有孩子惹的“祸”，都能得到赔付。从保险条款中可以看到，被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆，战争、敌对行为、军事行动、罢工、骚动、暴乱，被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失，被监护人系精神病人所致的赔偿责任，罚款、罚金及惩罚性赔款等均在免赔之列。
值得注意的是，“受成年人教唆导致损失免赔”这一项在现实中很难界定，因为这要求保险公司采集到有利证据。当理赔人员在孩子惹祸后第一时间赶到现场，并对每一个“闯祸”的孩子进行询问，是否有成年人教唆导致物品损坏或伤害他人时，这种询问不仅不利于孩子成长，而且还可能会招致家长的反感。
因此，“熊孩子险”的界定存在难度，投保人要想真正获得理赔其实并不容易。
是否该为错误行为投保
事实上，“熊孩子险”在几年前就已推出，但长期处于“叫好不叫座”的状态。究其原因，很多家长认为，通过买保险的方式来给孩子的错误“护驾”，他们不仅无法认识到自己的错误，而且恐怕会更加肆无忌惮。
对此，业内专家表示，监护人责任险只是降低可能出现的财产损失和经济纠纷，真正要减少这类突发意外和不必要的财物损坏，主要还是需要监护人提高对孩子的关注度，加强对被监护人的行为指导和道德培育。
的确，买保险仅是一种经济行为。甭管买不买，孩子健康成长才是最重要的。家长可以选择购买保险防范经济损失，但切不可简单认为，购买保险之后就万事大吉。只有培养孩子良好的行为习惯，才能避免更多的“熊孩子”闯祸！
