二、王女士家庭需要的保险保障

1、王女士面临的风险：自己和孩子的健康风险、自己和孩子的意外风险、孩子的成长和教育风险、自己的养老风险。

2、王女士已有的平安万能险附加重疾保险保障包括：10万的重疾保障和10万的身故保障，以及逐年增加的现金价值可以部分用于养老费用支出。孩子已有的少儿阳光两全保险附加重疾可以提供5万的身故和全残保障以及10万的重疾保障，另外孩子350元的医保卡还可以提供意外医疗5000元/年、住院医疗10万、重疾1万。这样孩子所面临的健康和意外风险已经有了较好的保障，而王女士自己的意外风险还没有保障。

3、孩子的成长和教育风险

我们在与王女士的沟通中了解到，孩子可以说是她生活的全部，她最大的梦想就是把孩子培养成一个道德品质好、学历高、能力强的人。因此她决定集中精力、财力全力培养孩子。孩子从出生到大学毕业需要多少钱呢？

目前在成都，孩子从出生到大学毕业所需费用有三个标准：低档标准需大约25万；中档标准需大约40万；高档标准需大约60万。按中档标准，王女士需要在孩子18岁上大学前的16年间为孩子准备40万的成长和教育费用。为保证无论在什么情况下孩子都有必要的费用接受到比较好的高等教育，我们建议孩子的教育规划分两种情况：

第一种，正常情况下主要靠投资积累。

第二种，如果遇到意外、全残、死亡等无法继续进行教育费用筹备的情况，我们建议针对这种极端情况配置40万的全残和身故保障。就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子有足够的保险赔付用于教育经费，接受到高品质的教育，实现你孩子的人生梦想。

综上所述，汉和理财建议王女士的家庭保险组合做如下优化：

1、保留孩子的太平人寿少儿阳光两全保险和350元的医疗卡，同时参加城乡居民医疗保险和大病互助医疗补充保险：一则因为这些都是应该具备的基本保障，二则因为退保会对以后的投保有一定的影响，且退保对于家庭来说损失较大。这两个险基本上可以解决孩子所面临的健康和意外风险。另外满期后的生存金也可以作为家庭养老金的补充或用于家庭的其他开支。

2、王女士自己的平安万能险的保险金额调整到40万。总共40万的寿险保障，可以保证无论在什么极端情况下也能保证孩子有足够的保险赔付用于教育经费。

3、王女士应该增加10万的意外风险保障。这个险的保费非常便宜，但保障作用非常大，王女士应该尽快配置。

4、由于王女士已有社保，可直接购买成都大病互助医疗补充保险，可以加强其家庭的抗风险能力。记住今年须在5月31日之前办理。

5、对还处于犹豫期内的年缴费12000元的平安少儿世纪赢家万能险，王女士应该毫不犹豫地退保。退保原因是这个险一方面会使家庭负担过重，长期承担这项支出可能会出现入不敷出的困境；另一方面，这个保险的保障功能也不强。记住一定在犹豫期内办好相关手续，否则将遭受重大损失。