咨询者：
张先生：专家您好！我小孩现在半岁（女孩），准备给她买份商业保险。现在中国人寿的代理人给我推荐了两个方案，一个是福星少儿两全保险（分红型），一个是瑞鑫两全保险（分红型）。请帮我比较一下这两个产品哪个更适合宝宝，谢谢！
专家解答：
两个方案的比较（方案基本情况见下表）
（一）年缴保费的比较：
福星少儿两全保险（以下简称“福星”）缴费到18岁，有趸缴和年缴两种缴费方式，保障到被保险人30岁合同终止，目前代理人提供的方案是年缴方式，每年缴14540元，累计缴费261720元；
瑞鑫两全保险（以下简称“瑞鑫”）有10、15、20年缴三种方式，保障到被保险人80岁合同终止，这里选择15年缴费，每年13570元，累计缴费203550元；
（二）领取方式比较：
福星是在被保险人18、22、25、30岁固定领取，红利在30岁前可以随时领取；
瑞鑫是从合同生效之日起每“三年一返”（每三年固定领取生存金）至80岁，红利可以随时领取，生存金和红利不领取就按照复利计息，80岁前发生重大疾病或意外身故的一次性给付重疾金或身故金。
（三）方案特色
福星具有保费豁免功能，是该产品的一大特色。根据条款，如果“投保人在合同生效之日起至被保险人年满18周岁前身故或者高度残疾的，免缴纳投保人身故或高度残疾之日后的各期保费，合同继续有效。”该条款不仅为投保人承担了风险，又为被保险人提供了保障。
