分析：

家长为孩子投保的重要原则是保障第一，收益第二。

有的家长在为孩子投保时经常走入误区，只偏重于能够给付教育金或养老金的险种。在给孩子挑选保险时，可以按以下三步来为孩子投保，令保障应尽可能的全面。

1、从保障的重要性和先后顺序来考虑，意外和疾病住院医疗一定要有。小孩子都是好动的，玩耍时磕磕碰碰难以避免，意外医疗保险就显得尤为重要；孩子在0—6岁期间身体抵抗力比较弱，容易发烧感冒，而且现在的医疗费用又那么高，一般的疾病住院医疗保险是必不可少的，年交350元的成长快乐A卡可以解决这两项需求，且孩子3周岁后保费降至150元/年。

2、除了意外和疾病住院医疗，重疾医疗保障也是不可缺少的，虽然成长快乐A卡的保险责任含有1万元的重疾保障，但保额偏低效力难显现，经济许可的家长可以在投保成长快乐A卡的基础上为孩子投保一份保额8万元的鑫盛终身重疾险，孩子年龄越小重疾险保费越便宜，0岁小孩1072元能买到8万元保额，而30岁的马先生若购买同等保额就需要2312元了。

3、量入投保是非常重要的，家长为孩子投保了意外+住院+重疾后，如果仍有充裕的保费预算，就可以考虑教育金保险了，且一定要附加豁免险。取得大学学历是现时一个人跻身主流社会的基本门槛。孩子高中及之前的教育费用具有较大的弹性，而大学学费因其数额巨大自然成为教育金的大头需要及早筹划。

大学期间每年可领取9000元—1.2万元可以保证当时的基本需要，如果家长这方面的预算较大也可以加大教育金保险的额度或辅以基金定投等方式来筹备教育金。教育金保险除了有资金的安全性外，更大的意义在于其对家庭经济风险的防御性，就是一方面取得和教育储蓄相差不大的收益，另一方面其保费豁免功能可保障投保的家长因三级以上伤残失去经济能力或身故后免交保费，孩子未来按时足额领取教育金和婚嫁金的利益不受影响。

理赔案例：

①梁太太是我同事的客户，2002年3月为17岁的独生子小梁投保了保额为1万元，每三周年可领取800元生存返还金的两全分红保险，交费期15年，年交保费1129元，也投保了年缴保费50元的学生平安保险（类似快乐成长A卡）。2004年4月小梁确诊患急性淋巴性白血病，同年10月病故，期间医疗费用高达四十多万元。夫妻双双下岗的梁生梁太收入低微，幸好社区和学校为小梁募捐筹款二十万元，但仍欠珠江医院巨额医疗费。

是学生平安保险为小梁理赔了3万元的住院医疗费用，梁先生才有钱办理儿子的后事。当我受托为梁家办理了那1万元的分红保险理赔时，百般滋味在心头：3年共交了3387元保费，因未满3周年那笔生存返金是拿不到了，赔付的1万元减去3年的保费成本，梁家实际所得真是杯水车薪。假如他们当初为孩子投保的是终身重疾险，保额相对高很多的。家长为孩子投保的重要原则是保障第一，收益第二。

②客户李先生很早就有保险意识，在女儿几岁时就为她投保了平安人寿早期的教育金保险，投保四年后李先生因肺癌病故，令李太太安慰的是丈夫投保的这份教育金保险的保费豁免条款，不仅可免交余下的各期保险费，等到女儿15岁时仍能按合同约定领取每一年度的教育金。

备注：北京、上海、广州、深圳四地的未成年人18周岁前寿险保额可以≤10万元，其他地区≤5万元。