平安世纪赢家终身寿险（万能险）[产品介绍][费率表][详细条款][产品答疑]  [专家在线免费咨询]

咨询内容：我刚为11岁的儿子投保了平安世纪赢家终身寿险，还在犹豫期。业务员说只要连续缴费三年，就可以保终身，以后每年只要先交后取，相当于没交。我疑惑，为什么非要这样，一进一出，我要损失5%。我可以只缴3年，然后再不缴费吗。

咨询网友：勤奋 (南京)

专家解答：

武汉 新华人寿 吴齐伟

您投保的是平安世纪赢家终身寿险（万能型），是属于万能险。首先您的代理人没有跟你讲清楚这个险种，有一定误导成分。请永远记住您购买的是保险，不是买别的什么消费品，而是一份终身的经济合同。请注意您签字的是合同，是有法律效力的，建议您没弄懂，没看明白之前，千万小心！您来到这里就不用怕了，这里的专业人士非常多，一定能为您做个满意的解答的。充分运用好您的犹豫期，请把犹豫期的定义搞清楚，是您签收回执后的十天，以签收单上日期为准，再没弄明白前建议不要轻易签收回执，可以多一些时间考虑。

我个人认为买保险不要想着3年交完就不管了，终身享用，您要想想保险公司也不傻，也是商业机构，也不是慈善家，都精算过的。现在保险产品交费期非常灵活，有趸缴，3年、5年等，近几年短交费的比较流行，我觉得是为了迎合中国老百姓普遍害怕负债，短期内交完了，心里少个事，所以比较受欢迎。我认为这非保险业的初衷，正常的保险来说都是讲究的长期运作，以丰补欠，长期交费公司经营压力也小，偿付能力也会充足，保险公司是欢迎的。对个人来说，长交费可以把风险充分转嫁给保险公司，同样保额短交可能几万，几十万甚至上百万，除非您很有钱，有闲钱，有风险承受能力，或者收入不稳定，短期内赚了一大笔，否则您不要想着几年就把终身的事情解决掉。

再来看看合同条款（白纸黑字），请关注以下几条：

第2．3条：基本保险金额的变更，其中增加和减少都是有条件的，仔细看条件，可不是想加就加。

第3．6条：保险金额的领取方式的选择权，这条是您的权利。

第4．1条：注意“如何交纳保险费”中的交费期间，自生效之日起至被保险人身故止。

第4．2条：缓交保险费：注意也是有条件，不是想不交就不交的。

第4．3条：初始费用的收取：关系到您的利益，仔细看。

第4．4条：持续交费的奖励：如交费有中断这条就与您无关了。第6年开始2%，第15年后就是15%哦，追加的不计算，仔细看一看。

第5条：保单结算：万能帐户的相关条款，也要仔细看。

第5．6条：保障成本：请注意危险保额（10.5）各年龄是如何扣费的。

关于万能我的一些看法：万能险是在传统险种上开发改进而来，针对了传统险种很多不足来进行设计的，比方加大了灵活性，增加了帐户透明度，设计了保底利率，缓交保费等等，在国外的确很受客户欢迎，据我所知，万能一推出在国外就受到热捧。但我个人认为，中国的国情和国外不论从国民的保障深度和密度，还有观念意识等等都有相当大的一个差异。在中国很多人连基本的保障都有，请问还需要这种灵活性吗？灵活也是有代价的，越灵活反而还带来很多选择上、保单管理上等等诸多困难。我总结万能险是个3不象，象保险又不象，象储蓄又不象，象投资又不是投连那样，总之灵活也是牺牲某些利益带来的。

总之，如果放长期来看，万能还是一款不错的产品，它有它特定的客户群体，对客户和代理人要求更高，需要有一定金融专业知识，打理好，懂得管理，它的灵活性是非常不错。