咨询内容：我儿子6个月，是深圳户口，有少儿医保，现在想给他买份少儿保险，主要保障他的上学和重大疾病，可以附加一个年缴费的门诊医疗，有无分红无所谓。年缴费金额最好在5000左右，15－20年。

我的家庭情况：男：年收入12w左右，31岁，有一份重大疾病，年缴费3千多,保10w,20年缴，公司购买平安意外险包括全残和身故，最高50w，意外医疗2w，住院津贴100每天；女：年收入5w左右，27岁，公司购买商业保险，医疗和意外都有，小孩住院可以报50%（具体内容不详）。有房无车，月供3300，还有7年。女方考虑购买一份，养老保险。

咨询网友：lenon (深圳)

专家解答：

深圳 中意人寿 郭邦治

一般疾病的门诊基本上没有哪家公司可以真正报的,因为这个也属于非常小的风险,同时道德风险和理赔成本也都较高!

建议楼主多给宝宝加强医疗方面的保障.

宝宝有少儿医保，有一定的住院医疗的保障，不过其保障还是需要补充的，其相对的不足有以下几点：

a.根据儿童医保办法第十九条，儿童医保最高支付额度为20万元，但是必须在连续参保4年以上，不足4年按比例支付。支付比例按职工年平均工资倍数计算。初步计算;第一年3.5万元，第二年7万元，第三年10.5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。所以第一第二年的报销额度还是偏低的;

b. 根据儿童医保办法第十三条，大病门诊只包括白血病，血友病，再生障碍性贫血，恶性肿瘤等,儿童重疾险保障范围是蛮窄的;

c.根据儿童医保办法第十八条，对于住院保障，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。且每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千----1万为85%，1万以上为90%

d.因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。

e.在港、澳、台地区或国外诊治的；

所以建议在宝宝拥有了少儿医保后补充意外医疗，重大疾病医疗，如能补充报销社保里报不了的部分和起付线部分就更好。这样就非常完善了。

另外您本人在目前是有较好的单位福利,拥有一定的商业保险,短期内的保障不用担心,建议做好中长期的重疾及寿险的准备.

还有不知您先生现有的重疾的额度是多少?哪家公司的产品呢?公司买的交通意外保障额度是多少?

人的保险需求一定意义分为3大类，意外，医疗，寿险（当然也有养老需求）！其中医疗又分为意外医疗，住院医疗，重大疾病医疗，您和您先生有社保，有一定的住院医疗保障，需要补充的是意外医疗和重大疾病医疗保障，因为意外医疗基本上不在社保住院医疗内，而重疾（提前给付）可以弥补社保医疗需要出院后才报销的缺限，同时它是确诊后赔付重大疾病的保额，赔付时不分社保内还是社保外用药等，反正赔付后由客户自己去支配，可以弥补如不幸身患重疾很多用药都不在社保内的不足！

寿险的需求就很简单了，就是说万一不幸离开留给家人（主要是宝宝及家里老人）足够的保障。

您先生目前是家里的主要经济支柱,则保障则肯定是优先并重点考虑的!意外,重疾,寿险,建议一个都不能少,额度也不能低!