关于理财，我建议黄先生家庭首先要改变一下储蓄习惯，将以往“先花销后储蓄”的习惯改为“先储蓄后花销”，这样每月的存款就可以固定下来。每月开支后第一时间将二人收入的40%左右（3000元）存入银行，剩下的作为日常花销、缴纳保险费、儿子成长花销、交际娱乐等；

其次要养成积极记账的习惯，每月清楚掌握家庭财务收支状况，以便及时总结，能省则省；

最后，考虑到没有必要的冲动型消费问题及黄先生的具体需求，我建议黄先生为儿子在银行开个教育专用账户，为儿子投保一份教育年金保险（附加少儿重大疾病和意外伤害险），第一年一次性存入首年保费，以后每个月都固定存入一笔钱，为了儿子的成长，强制储蓄、专款专用，既抵制了冲动型消费、有助于良好理财习惯的养成，又可兼顾保障、规避风险，黄先生听了这个建议很兴奋，迫不及待地让我帮其规划。

四、保障规划设计思路：

我为黄先生的儿子乐乐推荐了一款名为“愿望树”的少儿教育年金分红保险：

1、这款产品主要用于保障孩子将来一定能够领取约定的教育金，从高中、大学直到研究生深造，都有保障。

2、另外，我认为最有优势的在于其强大的附加险，保障齐全。我为乐乐小朋友附加了少儿专用的重大疾病保险和儿童意外伤害保险，十万的大病保险每年不到三百元的保费，真正的低保费、高保障。

3、最好的是固定附加投保人豁免保费保险：无论大人的人身遇到何种风险，均免交余下保费，仍然享有保障利益，保证孩子顺利完成教育，这是包括银行在内的其他金融产品所不具备的功能，是真正的“双重保险”。

可以说每月储蓄几百元，孩子的健康、教育全解决！

而这部分钱可以说是十足为孩子省下来的！总保费支出仅占这个家庭年收入的7%，为夫妻二人的其他保障补充留出了预算。