咨询内容：一家三口，在家有房，本人39岁，小儿6岁，夫妇有社保，没有其他保险，有余款约10万，本人一人在外打工，工作不能说很稳定，年收入5万，请为本人设计一个含盖各种问题的保险方案。

咨询网友：BILL (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 黄华梦

对于您这家庭而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险（细致的分类说明的话，可以拆开这几类：考虑到发生意外残疾、意外死亡、疾病死亡、医疗费用、丧失工作能力、年老时的资金需要）。

家庭中的两位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病险种、意外伤害险种、意外伤害医疗补偿险种以及一年期的住院医疗险种。

建议留存适当存款，而且家里也要预备一笔“紧急预备金”，一般可以维持整个家庭3-6个月的生活费用。没有人能预先知道会发生什么，只能被动地等待，因此作为紧急预备金的资金一定要保持高度的流动性，想用时马上就能用。

夫妻两个人的保费支出可以占家庭年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。

建议在10-15%的范围来完成每个人的最基本、最基础的险种组合就可以了：（意外险+住院险+健康险）

先生：意外险保额80万+住院险5万+健康险6万（20年缴费期）

妻子：意外险保额60万+住院险3万+健康险6万（20年缴费期）

孩子：意外险保额10万+住院险保额3万

广州 友邦保险 李上全

你的保险意识观念很强。家庭保障，先要保大人，然后再是小孩。大人：意外+医疗+重疾+定寿。现在有很多不错的产品,在保障意外和健康的同时还带有储蓄功能和养老功能,价钱却没有增加.选择这样的保险,一份投入多重收获,对我们工薪阶层来说是不错的选择.小孩：意外+医疗+重疾，保障全面，保费低。如果你重点关注小孩的教育，可以单方面做教育的。保险的费用一般控制在年收入的10%左右是比较合适的。

另外，为了做大保障同时降低每年的费用，建议您采取延长时间分期交费的方式。其实，医疗保险采用长时间交费会更好，如果在交费期间出现不健康的事情，公司会按照保额来赔钱，而自己交的钱相对少，更加划算！

广州 新华人寿 谭雪英

根据你目前的经济状况，建议先从意外，住院补贴，重大疾病方面入手！你作为家庭经济支柱，保额要做大，太太作为你的贤内助，照顾好小孩和老人家，责任也很重大，意外和重大疾病也不可缺少！万能险本身是一个不错的产品，但是不适合先阶段的你！