【摘要】先生有社保，妻子只有农村合作医疗保险，儿子2岁没社保，家庭年收入20-30万，想为一家三口买份保险，儿子重点是教育金。专家建议大人着重重疾、意外、医疗和住院，孩子可以在这基础上加一个教育金或婚嫁金。

咨询内容：先生28岁，有社保，妻子21岁没社保，但我在老家有买农村合作医疗保险，儿子2岁没社保，家庭年收入大概在20-30万，想为一家三口个买份保险，比较担心重大疾病，儿子重点还是教育金。

咨询网友：7644364 (广州)

专家解答：

广州 平安人寿 谢颜云

我建议您这样做两个大人：120000人寿+100000重疾+150000意外+20000意外医疗+6000元住院费用+30元住院补贴。到60岁后开始领养老金，保守估计167000元左右。总共年交费用4200元左右，真正做到有病治病，无病养老。

宝宝可以做个50000元人寿+40000元重疾+30000元意外伤害+5000元意外医疗+100000元住院医疗，大学期间每年领教育金25000元，婚嫁或创业时领99000元，做到存18万，取18万，还有将近20万，交费灵活（资金少时，可缓交），领取灵活，保额可在不加费的情况下调高调低。

广州 新华人寿 吴道翠

1. 先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15—20倍），解决家庭的后顾之忧。

2. 为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。

3. 分红年金保险或者万能保险，主要考虑公务员自己的养老金的准备。

4. 也可以考虑返本增值（保本保意外身故双倍赔）+重疾+医疗+寿险的全面保障。

如果是宝宝方面的话，考虑单纯医疗险消费型的，保费大概是300-1200左右，还可以选择更高保费的，但小孩所买的保额不能超过10w，这是保险法规定的。

广州 中意人寿 符碧浪

去过医院的人回来后都有一个担忧，就是自己的医疗费怎么负担？所以你现在的心情非常能理解，未雨绸缪也是一种积极的生活态度。你的担心是对的。

先生现在有社保，车险可以忽略，因为只保自驾车的意外。作为家庭的经济支柱，养家是他的责任，所以首先考虑定期寿险和意外伤害保险，万一发生意外，家人可获得一笔赔偿，保证家人的生活品质不会改变；其次是给自己储备医疗保险，解决医疗费用可能会对家庭造成的沉重负担，所以需要购买重大疾病和住院医疗险。

太太：主要是储备医疗费，不给先生造成负担；重大疾病+住院医疗+意外伤害

孩子：首先考虑健康险，减轻孩子生病对家庭带来额外的压力；其次是教育储备，提早给孩子准备教育金，可减轻未来的教育压力，也可及时锁定孩子的前途，让孩子在健康安全的环境下接受良好的教育。所以，教育险中的投保人豁免功能不可忽视。

教育+附加少儿重疾+住院医疗+少儿意外伤害；

因为家庭收入不稳定，所以一家保费控制在家庭年收入的10%左右比较合适。
 
广州 友邦保险 高立斌

恭喜您有这样好的保险意识，找对专业、负责的保险从业人员协商、制定适合的保险方案即可！

不过，对于你们目前的一家人来讲，经济上允许一定有必要去全面规划一下，不知道您先生、宝宝现在是否有一些什么样的保险或是福利的？

大人这块的保障利益应当全面含盖意外、住院医疗、重大疾病、身故寿险保障，通过保险这种理财工具帮这个家庭建立一道安全的保护屏障，更安心的为未来打拼！

小孩子这块的保障利益应当全面包括意外、住院医疗、重大疾病保障，教育金储备经济上允许也有必要及早考虑，将未来大笔开支分解处理积少成多，为未来巨大教育开支降压！

用于基础意外及健康保障规划的成本可以控制在家庭年收入的10%以内会比较合理，如果连同教育金或是养老储备一起考虑这个比例可以适度提高，最好能有一个详细的沟通，根据你们家庭各成员不同的工作性质、收入状况及详细现有保障情况去合理分析和评估，从而令到给到的方案更充分、实在的能帮您和家人解决问题，谢谢！