咨询内容：孩子4岁大，想给他买份儿童教育金，年缴保费1万左右，另外还想给孩子的爸爸买份养老型合并大病医疗保险，年缴费也是在1万左右，请专家提供方案。另外补充爸爸已有普通门诊全额理赔医疗保险，还有社保，意外伤害和重疾医疗保险，月收入1万，母亲有基本社保和医保，月收入2千。

咨询网友：凌昀 (武汉)

专家解答：
 
武汉 新华人寿 喻奕超

保险组合：终身险（定期险）+意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金

3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。

另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。

家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。

教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。

武汉 新华人寿 应慧琼

外资企业为了转移风险，十分重视保险，对员工的保险保障做得还是十分到位的。在这要告诉你的是，除了报销型的保险（如住院医疗、意外医疗）是互补方式赔偿的以外，其它保险如重大疾病保险，意外保险都是相互不冲突的。象你家这种情况，有条件，可以用年收入的20%，通过保险作为一种理财方式，既是保障，又可避税，还可保值增值，抵御通胀。

老公可以再增加一些防范意外的保障，年轻时作保险用，年老时转换为养老金，补充提高老年生活的品质。

你自己这块的保障光依靠社保是不够的，你的意外，重疾，养老都需要进行补充。

孩子主要是意外，重疾，教育，医疗为主。

适合你家庭的产品有很多，希望你能关注和了解会涨大的保险。
 
武汉 阳光人寿 兰明珠

自己购买的保险与公司购买的冲突不大，主要是医疗报销的部分。重疾是没有任何的冲突，医疗报销的规定是不能超额报销，不管是社保还是单位的医疗都有个封顶的标准。是给大人购买小孩子购买都是一种储蓄、理财风险的转移。
 
武汉 泰康人寿 曹锦秀

恭喜你有这么幸福美满的家庭！保险观念也非常好！

首先是你先生：公司所给购买的，重大疾病和以外伤害都不冲突，都可累计。医疗方面已经有医保和公司增加的。就不必重复购买，因为医疗费用的报销是补偿原则。孩子的教育金可以选择理财型的险种，回报高于常规险。

武汉 生命人寿 王心元

不会，外企购买的也是商业保险公司的产品，如果是如身故或重大疾病之类的保障，是不会重复的，买多少就赔多少，只是住院报销这一块，赔付金不得超过实际的住院费用。

对于宝宝的教育金储备，保险只是其中一个工具之一，也可以考虑用分红险+基金定投的方式，多关注孩子父亲和你个人的保障。