咨询内容：儿子11个月大，想给他买份婴儿保险，主要想保障儿童意外伤害，健康医疗险，教育储蓄这三方面，组合和万能的都行，年缴费1.5万元左右也可以接受。另外我咨询过了保险公司，但本人还是不能选定哪家保险公司好，现在主要想了解一下国寿瑞鑫两全保险和平安万能，请专家指点。

咨询网友：火火 (郑州)

专家解答：
 
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中国的父母都是以孩子为最重要，在为孩子考虑保险的同时，建议做实自已和另一半的保障。

孩子的保险市场上非常多，一般分为，两全分红型，定期返还型，还有很多18岁后自动调整保额的。这些都可以附加高中，大学教育金，还可以附加意外伤害，意外伤害医疗，住院医疗等。

但我认为如果有交费能力，万能险应该是首选。

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万能没有豁免这一项，鑫利可以添加豁免（一种是豁免投保人，但不能附加重疾；另一种是被保险人出现重疾后豁免的）；另外万能18周岁后才可以投保，建议用鑫利的后一种豁免方案。

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中国人寿的瑞鑫分红附加重疾是一款非常不错的险种，具备了重疾医疗和补充教育费用及养老的作用，如果搭配一份少儿意外综合医疗，就能达到您所讲的很全面的保障了。

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一、对于太太你来说，在小孩出生1个月以前暂时不可以购任何保险，小孩出生1个月后可以考虑一份重疾病和健康医疗保险保障规划，同也可函盖了养老计划的保险保障方案。

二、对于你小孩出生1个月后首先可以办理三个60元的保险：社会基本医疗保障；少儿红十字基金；独生子女保险，（这是属于社保范围，所在街道就可以办理）然后再从以下四个方面进行综合和适度的考虑：

1、意外险。考虑到日后学习时期难免地会出现磕磕碰碰的情况，以及幼儿顽皮的天性所造成的摔倒等意外的发生等等，所以要优先考虑意外险。

2、住院医疗和住院补贴险。断奶期的宝宝，免疫力会有所下降，比较容易受到流感的侵袭，从而引起肺炎等疾病的发生，引起住院。所以有必要办份住院保险。

3、重大疾病保险。重疾险应该是每个人都需要准备的保险产品，毕竟我们的生活环境和饮食质量日益下降。

4、教育金保险。通过保险的强制储蓄功能以及理财功能，提早对宝宝的教育金进行规划，是一个不错的选择。
 
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你想要高保障，还想要豁免，还想要分红高一点，还想要缴费灵活一点的，任何一家保险公司都没有这样的产品，你只能选择其一或其二，没有剩下的其三或其四，你记得有利就又弊，没有什么是十全十美的！你可以对比一下两家公司的条款，我们在这里也不能说哪家公司好，哪家公司不好，各个公司都有各个公司的优势，适合自己的才是最好的！

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一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品了。建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础上，再考虑购买教育金保险。

同时还应该注意以下几点，一：寿险早买早划算

年龄越小投保，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。人寿保险的保险金给付是免征各项税负的。

二：费用不宜太高，交费期不宜太长

应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；交费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险。

注意三：保障第一，收益第二

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。

注意四：年龄不同，投保侧重点不同

家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，应学会理财方式，选择自己合适的险种。

0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗、意外保险是非常有必要的。

7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。 
 
广州 平安人寿 杨红缨

你说最好有豁免投保人的那种，由于万能险交费灵活，是不能附加该险种的。而且你主要考虑是保意外险、重大疾病和教育储蓄这三个方面，险种搭配方面要用一个分红储蓄主险+重疾险+大学和高中教育金+豁免险+少儿医疗方面的保险自助卡。这样能一张保单保两人，确保教育金一定能留给他读书时用上。