咨询内容：我老公是私企的中层管理人员，我是事业单位的。我们家庭的年收入二十万左右。有两处房产，目前还有一处房子剩下公积贷款八万左右需要偿还，平均每月1900元。家庭生活开支平均每月4000元左右（包括我们两人的生活费和儿子的日常开销）。
有车，车子花费每年需二万左右。我们两夫妻都有社保，也已经投了商业保险。老公的人寿险每年交4300，有重大疾病和意外（10万），我保的是万能险，每年交二万，交十年。有基金定投，每月交1000。请各位专家提个建议：如何给我儿子买份保险或者是否需要对我们两夫妻目前的保险进行改进。
咨询网友：木易若尘 (杭州)
专家解答：
杭州 太平人寿 刘菊香
1.年收入20万元，年支出（包含基金定投）10万元左右，年净收入10万元左右。
2．两人工作都很好，所以需要较高的保障与身份相匹配．因为高收入对应的是高风险，一旦风险来临失去的将会更多．
3．你先生的保障额度低，１０万元的保障相当于家庭的净年收入，不能起到预防意外、健康、人身伤害或残疾等不确定的风险，所以应该提高他的保障额度，保险金额是他年收入的10倍左右。
你自己的万能险具有健康保障和意外及人身保障功能吗？如果缺乏，一定要补充进去。
4．儿子的保障也遵循先意外、医疗、健康险，再教育、生存金定期返还型的保险。
杭州 新华人寿 熊杰
先生的保额是乎是少了点，可再加点意外和疾病险，你的万能也不清楚是哪个公司的，比如平安万能是附加重大疾病的，新华的现在却没有。至于儿子，主要是疾病+教育保险。
不同年龄，不同阶段选择不一样
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