咨询内容：女儿2岁大，上海人，有年缴60元的那个保险，医保可以保一半还有消费型意外险，每年交300多元，想再帮她买份医疗险（住院有报销）+重疾+意外+教育的那种保险，年龄越小越便宜吧？

咨询网友：JUDY (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 张杰鹰 

不同经济实力的投保

1、经济实力一般：（年收入2万以下）可考虑买意外险和医疗险(补贴型和医疗型)。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。比如“平安学生卡”就很不错，100元，意外保10万、疾病保5万。

2、经济实力尚可：（年收入2万-5万）考虑重大疾病保险(“平安鑫盛重大疾病保险”)。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。

3、经济实力较强：（年收入5万-10万）可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。比如如“平安鑫利两全保险(分红型)”、“世纪彩虹少儿两全保险”。

4、经济实力很强：（年收入10万以上）可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

上海 合众人寿 毛春蓉

上海宝宝有儿童住院金和红十字金保险，住院医疗报销比例在85%——90%之间，还有儿童社保门急诊报销在50%的医疗费用。因此我个人站在客户的立场角度上看，这些保险就不必要买了，住院补贴和补充医疗费用我认为不必要买，保费毕竟是每年交，而保险只能是补偿型的，住院补贴是要扣除三天免陪额的，不必浪费这些费用。

建议：只帮宝宝考虑10万重疾保障和教育金保险，适当考虑宝宝的意外医疗门急诊就可以了(价格只有100元，也用不到300元的)你这里选择对客户负责的代理人一起沟通。

上海 泛华代理 符敏虹

已经参加了居民医保，是平时可以门急诊可以报一半的，建议再参加红十字会的住院医疗保险（每年也是60元），在医疗方面就比较全了。如果觉得不够建议选择津贴型医疗险，这样不会与医保冲突。

现在最担忧的是大病的保障问题，真的不幸发生类似风险，对家庭的财务危害是严重的。

可以按需求来选择短期的，或选择长期的。

上海 友邦保险 吴承明

有医保，住院可以报一半，同时建议你再补充上海市的儿童住院基金，那绝大部分的住院费就能报销了，不一定要补充商业保险。

和你所想的正好相反，儿童的住院险，年龄越小费用越高，因为越小的时候越容易生病。

在补充好住院基金，已有意外险的情况下，可以再补充一些儿童重疾，用消费型的保障至成年。可以参考我案例中儿童关于保障的前半部分。