咨询内容：一个普通的三口之家，爸爸是公务员，妈妈是外企行政人员，家庭年收入约8万，均有五险一金，儿子刚出生一周，家庭目前可支配现金3万，但有点购房压力，股票现值10万左右。现在想给宝宝买份少儿保险，可以是投资型的，自身是否需要补充保险呢？

咨询网友：AMY (福州)

专家解答：
 
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做保险这么多年，个人感觉——
1、先解决大人的保险，然后再考虑小孩子的保险——大人第一，孩子第二
2、大人主要考虑：生命保障、重大疾病、意外、一般医疗、津贴、养老规划等。
3、小孩子主要考虑：一般医疗、重大疾病、教育储蓄。

A、建议是补充普通的医疗险；

B、即使是公务员，对于身故保障和重大疾病保障感觉还是比较低，建议先补充大人这方面的保障。

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通常很多人都认为，单位上了医疗和养老保险就足够了，这是个误区。

公费医疗在自费药和特效药上是有限制的，如果只是小问题倒还好，重疾的空缺就大了。一般商业重疾险是在确诊后，凭病历和身份证明就可以领到所投保险金额来应急，无药品和发票限制。

意外险是最基本的，也要补上。

宝宝先考虑意外和健康方面的保障，再根据情况补充教育基金。

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保费豁免功能：

保险公司可以在一定的条件下豁免投保人缴付以后需交的保险费，获豁免的保险费被视为已缴付，保险合同仍然有效。

豁免保费的条款，是一种人性化的做法，制订初衷在于为遭遇意外、无力继续缴费的投保者，继续提供充足的保险保障。

豁免有两种：
一种是针对投保人豁免。例如：父母给孩子投保，在交费期，一旦父母有什么事发生，孩子的保费就可以得到豁免，保险合同继续有效。
另一种是投保人与被保人为同一人。例如：在交费期，被人身体发生状况，可豁免未交完的各期保费，保险合同继续有效。

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资金分配不合理。如果被深套暂时克制一下不要继续追加，2年内股市上没太大的起色。

首先补充大人的重疾+医疗+意外
孩子按照意外医疗+住院医疗+重大疾病的顺序投保

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你和太太只有最基础的四险一金，还是远远不够的；

据中国保监会发布的数据显示，2007年上半年健康险保费收入达1884亿元，与此同时，在完成抽样调查的50个城市中，居民对健康保险的预期要求高达77%，在人身险所有业务中占据第一．通过购买健康保险已成为提高健康保障水平、解决后顾之忧的重要手段!对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。

喜得贵子，心情理解，小孩子不是保险重点对象，大人保障充足了，孩子自然安全可靠，只考虑些基础保险就好了，如住院医疗、意外、儿童重疾等。

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1.家庭的主要支柱，家中的经济来源。

2.当你生病或发生意外后，家庭将因经济来源中断或是减少而陷入危机。 如何保护自己一手建立的幸福家庭，给亲爱的家人最好的一切呢！？身为家庭的主要经济支柱，为了不让家庭的经济来源中断，在平时就应该事先做好万全的准备，以避免因突发的疾病或意外，而造成家庭的伤害。所以，你除了需要拥有基本的保险规划之外，甚至可以考虑另外购买失能险，以避免家庭经济来源中断。

而且您预计一、二年内购房，压力可不小啊。

建议您可以先做好家庭保障再去考虑购房，因为只有这样当意外来临时才不会让家人的生活陷入困境。

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孩子当然也需要保险，但更重要的是大人，公务员和外企职工，医疗方面较好，可以补充意外和重大疾病，保好大人以后再补充孩子的保险。