咨询内容：男24岁，未婚，预算每月交300元—400元来买平安鑫利两全保险3万+意外20万+意外医疗3万+健享人生住院费用3份，请问我这样搭配好吗？有朋友建议我把健享人生换成平安鑫利两全保险附加重疾提前给付，但是附加3万重疾提前给付一年要800多元，而且身故金会相应减少，请问哪个比较好呢？

咨询网友：fangliqi (揭阳)

专家解答：

东莞 平安人寿 肖叶红

不知道您有社保吗？一份完整的保单，是必须在有重大疾病和住院保障的，所以不是换的问题，而是重疾必须要加上的，住院也是必不可少的。只有这样，当风险来临的时候，才可以有效抵御，买保险才有意义。

以您现在的年龄，交费要以自身的收入来衡量，一般建议以年收入的10%~15%来交费，以免给自己造成压力。并且要以保障为主，理财为辅，只有保障齐全了，再考虑理财方面的保险。鑫利是一个以理财为主的险种，理财的功能较强，但保障不是很高。个人认为此险种不是很适合您。建议考虑高保障，低保费的险种。
 
成都 平安人寿 何昌侠

你这么年轻就能有很好的保险意识是很不错的。根据你所提供的资料，我给你各建议吧，买保险是先买全再买高，先保障再理财。这个产品是个很不错的理财产品，但是我建议你可以先选则些保障型的，比如高保障低缴费的《鑫盛+鑫盛重疾》这个产品也是分红型的。再根据你是否有社保，如果有我建议你加健享人生B款2份就够了，如果没有就加3份A款，然后在附加意外伤害和意外医疗。这样设计你的缴费也不会很高而且你有高额的人身保障和重疾保障，住院医疗和意外都有了。这样你的保障是非常全面的。后面可以根据你自己的经济实力在考虑些理财产品。

西安 平安人寿 张小杰
 
平安鑫利是一款不错的两全分红保险，不知您买保险的初忠是想解决什么问题，是注重的保障还是保障加理财。如果是保障加理财，建议还是把重疾提前给付加上，加上重疾也就有了豁免重疾，也就是在交费期间，如果有重疾发生，后面的保费不用再交，保险责任继续有效。因为不管哪个年龄段，重疾和意外是最能体现保险的真谛的。

深圳 平安人寿 张海定

从保险的意义的功用上来分析这个问题：鑫利产品对的自己的本身的利益不是最大的。

买保险主要的考虑保障的问题。而不是返还的问题。像您这样的年轻人，首先考虑的是意外、医疗、疾病和寿险。像这你所说的计划以返还为主。显然有些不恰当。3万的保额。每两个返还的2100.您觉得有什么意义呢？年轻人最主要的考虑是疾病的问题、但是这份计划却把最重点解决的问题不考虑。这样规划是非常不合理的。