咨询内容：请专家为我们一家三口做一份重疾险保险方案。

本人，一家之主，34岁，工程师、设计工作（很少出差）、户口杭州、身体健康、不抽烟（偶尔有）不喝酒、无不良嗜好，年收入8万。

老婆：33岁、小学英语教师、身体健康、无不良嗜好，年收入4万。

我们主要想投重疾险，主要以下功能：

1、 具有重疾、身故、残疾保障功能；
2、 身故保障到60岁即可；
3、 男、女重疾可到70岁；
4、 具有意外事故功能；
5、 不需要分红（理财）和返回，但如果保费价格合理也可适当考虑；
6、 男女的重疾应体现差别；
7、 具有一方出险，另外一方（含自己）的保费豁免的功能；
8、 如有住院补贴最好，但如增加费用较多可不要；
9、 在合理的组合下，保费尽量低。

另外补充一下，儿子5岁，已经上幼儿园了，大人都有社保的三险一金，儿子有杭州少儿医疗保险。

咨询网友：经济装修 (杭州)

专家解答：

宁波 中国人寿 邹雅 
 
有社保的住院医疗保费更便宜，我的这种组合应该你比较合适，小孩上幼儿园有意外+住院医疗保险的，这是学校的学平险，如果有杭州少儿医疗保险的话更商业医疗保险就无需再补充了，可以给他买点重疾险，年龄越小保费越便宜，受益一生。

杭州 平安人寿 戴方磊

从您上述的要求来看，您对家庭的保障责任很清晰，也很有爱心，为妻儿来考虑。

您提及的意外和重疾残疾保障体现您对规避风险保障家庭方面有自身的想法，根据您的这种想法建议选择终身保障型产品，60周岁后其实人更需要保障，那时候工作能力降低或者丧失，如果再没有保障，将会是个灰色的晚年生活。其次，作为家庭双方的您和您太太，保障额度可以按实际收入和责任比例来适当考虑，男性保障额度以30万为合适，重疾20万，女性保障20万，重疾15万。同时，各以对方为投保人，产品选择上添加豁免功能，同时补充住院津贴100元每天。产品可选分红性质，这样以后可作为养老补充。

对于孩子，也应该尽可能早的规划一下未来的教育金账户，以减轻未来孩子的教育费用预算。相当于给孩子一笔强制储蓄金，以后也可以培养孩子的理财意识。孩子的教育金账户也添加投保人豁免功能。

考虑保障的费用可以以收入的15%作为规划，具体还需要考虑家庭有无其他负债情况，有无房贷等，这样既做充足保障，又不会影响目前的基本生活，这才是保障的根本。

杭州 信泰人寿 洪林杰

您自己20万的重疾，可保一生，也可再您70岁时领养老金，意外30万，意外医疗每年一万费用报销，住院医疗每天100元津贴。

您夫人10万的重疾，20万的意外，意外医疗每年一万报销费用，住院医疗每天100元津贴!

可为您的孩子购买一些子女教育的险种，为他上大学和出国留学先准备点钱!

夫妻互相投保加上保费豁免功能，这个险没有分红功能，价格上比较合理!