【摘要】一旦发生意外，如何坦然面对？社会进步和生产力的飞速发展引起的自然、生存以及工作环境的变化，不可预测的突发事件在生活中日益凸显。一个三口之家，无论哪一个人遭遇风险，对于家庭都是灭顶之灾，仅凭个体的力量是无法与之抗衡……

第一次认识到保险的重要性是在1994年，那年5月我侄女意外溺水身亡。家人在失去亲人的同时，还背负了近1万元因抢救欠下的债务。哥嫂一下憔悴苍老了许多，凭他们当时的工资收入，要几年才能还清债务。当我问及嫂子独生子女是否可以到保险公司领取2000元保险赔偿时，嫂子说看到孩子长大了不会出什么问题，两年前就不再缴费，保险责任已经终止了。

以后的日子里，我不断思考着一个问题，一旦发生意外，如何坦然面对？社会进步和生产力的飞速发展引起的自然、生存以及工作环境的变化，不可预测的突发事件在生活中日益凸显。一个三口之家，无论哪一个人遭遇风险，对于家庭都是灭顶之灾，仅凭个体的力量是无法与之抗衡的。于是我就想到了买商业保险防患于未然。
　　
为孩子构建保险组合
　　
1997年，在朋友的推荐下，我尝试着给女儿趸缴了一份终身养老保险。那年我孩子11周岁，约定期限44年，在她55周岁生效对应日后，每月可领取养老金1000元。然后，我开始逐步为孩子购买一个长短结合各有侧重的保险组合。1998年，我为孩子购买了中国人寿"66鸿运保险(B型)"，以保障孩子在接受教育和创业时的资金需要。现已返还教育保险金和创业保险金。在25周岁的生效对应日，保险公司按保单所载保险金额给付5.7倍结婚保险金。在60周岁生效对应日，保险公司按保单所载保险金额50倍领取养老保险金。25周岁生效对应日后因意外伤害或疾病而身故时，给付50倍身故保险金，并无息退还投保人所缴付的保费。孩子年满18周岁时，我给她追加了4份中国人寿的"康宁终身保险"。现在共有6份重疾险，保险保障达18万元，年缴保费只有2308元。
　　
从有了学平险开始，我的孩子每年必买。学平险是短期险，大病险是长期固定险，现在孩子还没有就业，将来能找到一个什么样的工作还是未知数。经过对各种保险的比较，2006年我为孩子选择了一份中国平安保险公司的"平安智富人生终身寿险(万能B款)"，保险金额是基本保险额和保单价值之和，基本保额是固定不变的，保单价值是扣除初始费用后按万能保险单独账户的投资情况，每月结息不断增加的变量。保险合同的保证利率为年利率1.75%。事实上平安保险的万能险结算利率自2009年3月份以来，一直保持在4.75%左右。在主险合同有效期内，资金富足时可以按规定随时追加保险费，资金发生困难时，可以按规定申请领取部分现金价值。这样既能随着复利的滚动使保险金额不断增加，又可以在保单有效期内，适当灵活运用一部分资金。