林先生今年48岁，在教师行业工作25年时间，落下一身职业病。"颈椎、喉咙，总是犯病，每次看病理疗就要花不少钱。"虽然单位购买的社保能为林先生解决一些医疗费用，但还远远不够。同时，林先生的妻子也随着年龄增长出现了许多女性疾病，看病费用已经成为家庭消费的重头。

　　另一方面，林先生的孩子今年21岁，大学三年级，过不了几年就要开始考虑人生婚姻。"要给他买房子准备结婚资金。"林先生感觉到，自己根本不可能提前退休，只能用工作的钱来为家人看病，为孩子攒钱买房。

　　专家建议

　　中期定投保险，帮忙养老

　　对于40岁以上的人群来说，加大医疗保险的金额已经有些不划算。最好的方法就是购买重大疾病保险，针对癌症等重疾，夫妻双方的投保额度最好在30万元左右。

　　另外，除了帮孩子攒钱买房以外，40岁以上的人最好购买一些中期定投型保险。10年-15年的理财保险产品较为合适。保费金额应该控制在家庭收入的15%左右，以减少资金压力。同时，在保险到期后，也可以有固定收益来帮助提供养老资金，为社保和养老金做补充。

　　年过半百，理财已晚？

　　51岁的张先生还有9年时间才能正式退休，他仔细计算过，退休以后，他的收入将下降50%以上。"我想买一份保险理财，但发现似乎已经有点晚。"张先生去保险公司咨询过，不论是购买医疗健康保险还是理财型保险，50岁以上的人群已经处于"不划算"的阶段中。不仅保费缴纳的金额昂贵，回报收益时间长，可能需要等到70岁以上才能得到收益。"我这年纪，交的保费比得的保险金还多。"

　　专家建议

　　绕道而行，为孩子投保

　　"50岁以上的人购买保险，保险公司都会加大保费金额。"理财专家建议，50岁以上的人群可以选择"绕道而行"，为孩子投保，同样能为自己的养老做准备。

　　"孩子年龄较小，所需的保费金额也就相对变少。"专家举例来说，张先生如果给自己买一份10年的理财险，每年的保费需要在2万元以上，这样才能在60岁时开始每月领取1000元左右的养老金和一定的分红红利，如果不算分红，张先生需要等到76岁才能收回所有保费。然而，如果张先生转为儿子投保10年的分红险，由于投保对象年轻，每年的保费只需要4000元不到，10年保险到期后，张先生依然可以将该笔资金作为自己的养老费用。同时，为儿子购买保险后，一旦孩子出现了意外，张先生还可以获得一笔理赔保障金。