与此同时，对当前社保体系中包括的个人养老保险、医保等，我们认为完全可以借助商业保险的形式进行运作，打破当前各地社保基金垄断经营局面。当前个人养老保险，本质上属于雇主与雇员共缴的养老金计划，是属于居民私产，是居民在获得政府提供的防护性公共保障服务下，用于改善其退休后生活水平的保险金。事实上，由于个人和单位向其个人账户交付的每月养老保险金不同，个人养老保险的积累增值程度自然就不同，未来认领的退休金就不可能均等化和一体化，即个人和企业缴纳的保险金多，未来提取的养老金就高。
然而，由于1984年中国成立社保体系以来，国企未能足额为其职工缴纳养老和医疗保险，从而导致虽然目前中国养老保险转型为个人账户积累制，但各地社保支出缺口，使各地社保机构不得不挪用个人账户基金以向当前退休人员支付退休金，从而导致了个人账户空转以及诸如上海出现的社保支出困境。
因此，我们认为在国企应补缴之前对员工的社保欠费的情况下，引入诸多竞争型的专业商业人寿保险机构作为居民养老保险的主要保险机构，将有利于锻造独立人格化的养老金供需主体，从而使目前以个人账户积累制的养老体系有效嫁接市场与生俱有的激励相容机制。毋庸置疑，这相比目前政府各级社保基金组织单一主体运作社会保险的体系，更具有清晰的权利义务对等原则，更有助于防范社保服务机构的托管人风险。
让凯撒的归凯撒、上帝的归上帝，把当前社保基金中政府必须提供的基础性社保福利服务与个人养老保险相互分离，并构建不同的保障体系，不仅有利于促进城乡社保一体化和全民社保福利均等化，而且养老金商业化运营，将有助于完善个人账户积累制。
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