问：卢先生今年42岁，目前在一家外企担任中层领导，年收入20万元左右(税前)，太太在一家民营企业担任财务总监，年收入15万元左右(税前)，儿子乐乐8岁。目前，我们夫妻俩共有20万元的存款，此外还购买了10万元的股票和基金，无房贷。单位提供基本的社保和养老保险。

　　答：投保者的家庭经济状况较好，除工资收入外还有风险性偏大的股票和基金投资渠道，保险方面仅有社保，并没有其他商业保险进行补充。可见，投保者的家庭理财情况并不全面，即缺少健康及意外的保障，同时在稳定的投资方面也需进一步加强。

　　中产阶层收入稳定，薪金丰厚，但一旦遭受意外或疾病，家庭生活水平将急剧下降。不少中产阶层家庭计划投保份适合的保险，来转嫁可能的风险。中产阶级买保险需遵守一定的顺序：意外险、健康险、理财险。

　　意外险

　　意外风险发生概率较大，中产阶段应当优先完善意外保险保障。在设置意外险保额时，成年人和孩子有所不同。成人是中产阶级家庭的经济支柱，保额应当适当提高。建议以被保人5-7年80%的收入总和为宜，因为一旦被保人在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。而为孩子设置意外险保额时不要超限，在5到10万元左右即可。因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。中产阶级自驾车概率大，建议投保份专门的自驾车意外险，最好能包含驾驶员意外伤害保障。

　　健康险

　　中产阶级看似无限风光，但其实工作压力极大，加班熬夜是常有的事。因此，建议在意外保障完善后，加强健康保险保障。中产阶级购买健康险，应当优先考虑家庭经济支柱。中产阶级家庭支柱大多数已经办理了社会保险，不妨着重加强重疾健康保障。目前前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此中产阶级家庭支柱保额应当在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。在大人健康保障做足后，可为孩子挑选份健康险。建议购买消费型一年期产品，以较低的保费支出，获得意外和重疾的双重基础呵护。

　　理财保险

　　如果家人的意外和健康保障已经完善，且家庭积蓄较多，中产阶级家庭可考虑购买份适合的理财险。根据理财目的可以划分为理财型教育金保险、理财型养老保险。可在孩子年幼之时，为其购买份理财型教育金保险，提前储备未来教育资金。在购买此类保险时，需关注保费豁免功能。这样一来万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。如果您和爱人的年龄没有超过40周岁，可投保份理财型养老保险。此类保险的缴费方式、领取时间、领取方式都是可以自由选择的，无论您怎样领取，何时领取都要保证最少领取20年或至85岁。