问：谢先生今年45岁，国家公务员，妻子43岁，国企干部。二人是丁克一族，有房有车，无需还贷。家庭年收入9.5万元，年支出3万-4万元。现有存款60万元，且投资了约10万元左右的基金。二人目前无再购房计划。妻子5年前为自己购买了一份大病保险(需缴费20年)，丈夫没有商业保险。不知道还需要购买什么保险不？

　　答：投保者家庭每年有5.5万-6.5万元结余，说明家庭在资金安排方面有很大余地，应增加投资，充分利用投资来提高家庭的整体收益。考虑到投保者没有商业医疗保险，未来保险费用的支出会适当增加。

　　建议

　　1定时定投储备养老金

　　以目前家庭年生活费支出3万-4万元计算，60岁退休，预计寿命80岁，退休后一些生活开支会降低，但医疗支出会相应增加，为争取退休后生活质量不降低，以退休后家庭年支出5万元计算，通货膨胀率与投资收益可以相抵，退休生活所需总金额约为100万元，即退休前有15年时间积累该笔养老金。而选择基金的定时定投是既操作简单又能分散风险的投资。

　　建议先预留5个月家庭平均月支出约1.5万元为准备金以保障家庭资产适当的流动性。

　　投保者家每年有5.5万-6.5万元的结余，为每年旅行预留2万元后，仍有3.5万-4.5万元的资金，这部分资金可用于定投，即每月有2900元-3700元。由于已经有一部分资金用来做一次性投资，所以定的金额不宜过高。以投保者家庭退休后生活费用总额为100万元计算，距离60岁退休有15年的时间进行投资，期间平均投资收益率计10%，则每月应投入2500元左右，到谢先生60岁退休时才可积累到约100万元。

　　如果从现在开始坚持每月定投2500元买基金，20年后投保者65岁，届时该投资总额将达约189万元，完全可以满足家庭的养老生活。所以长期坚持定时定投，就能获得超额回报。