准婚夫妇二人尚有50万元房贷要还，若任何一方发生人身风险，高额无力偿还的负债都将成为整个家庭的重大负担。因此，需要补充足额的寿险保障，一旦发生风险致使收入中断后，仍可保障家庭生活质量不受影响。

　　此外，小刘和女友每月生活支出和房贷约4500元，另外还有4500元的节余，除一部分缴纳双方的保险费外，剩余收入可进行部分投资，以抵御通胀并有效增值。

　　保险规划：健康险、意外险、寿险

　　由于“准婚族”即将结婚生子，正处于家庭形成期，这期间家庭的保险需求为健康、意外、寿险保障等。专家建议以购入终身寿险和重大疾病险为主，附加医疗和意外险，注重保障与养老。另外根据保险“双十原则”，即保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10来配置保险。

　　从短期来看，“准婚族”一般有社保，但现有的基本保障无法应对生活中的重大风险。而夫妇两人比较年轻，外出活动、旅游的机会多，因此，最需要的首先是健康、意外保障。对此，郑华锋建议，新人们除了要相应地补充一部分重疾保险外，还应该加强意外保障，如意外医疗、意外津贴等。

　　从长期来看，“准婚族”在将来有生子、养老需求。建议等资金充足后，再投保终身寿险，既有保障又有现金价值，应急时可以质押贷款。子女出生以后则可为子女投保教育保险，积少成多为孩子积累高等教育基金，解除后顾之忧。

　　此外，对于投保计划，专家认为，投保者需要重点考虑购买定期寿险、意外险和长期重大疾病保险。例如，购买保费低廉、保障较高的定期寿险和意外险，保额控制在30万元比较为宜。同时，购买重大疾病保险，保额至少在10万元以上。每个月的保费支出，不超过年收入的15%左右就行。

　　“定期寿险保费低，保障高，是规避风险的最好武器，同时也是最基本的保障险。它与两全保险、终身寿险等险种比起来，有着不可忽视的优势。”专家介绍说，与两全保险相比，定期寿险的优点是在保险金额相等的条件下，其保费要低得多，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费。因为投保者他们目前手头资金有限，选择定期寿险是比较合适的。

　　此外，投保者的男朋友需要经常和客户谈业务，外出的机会比较多，风险相对较高，购买意外险也是非常有必要的。

　　“意外险费用较低，但是作用却非常大，对于经济实力不牢固的年轻家庭来说，意外险是最不能省却的保险。”业内人士说，对于裸婚一族，规避风险是家庭理财的基石，家庭理财的第一个层次就是构筑一道保障家庭财务安全的“防火墙”。在此过程中，配备好合适的保险将为家庭及时规避风险，构建出更加稳固的家庭财富大厦。

　　投资规划：短期、稳健为主

　　因为“准婚族”在短期内有结婚需求，因此需要大笔的流动资金，因此一定要有计划。既要留有充足的结婚专用资金，又不让资金白白闲置。交通银行黄石分行国际金融理财师刘胜建议，“准婚族”可根据婚期以及生子计划，制定不同的理财投资规划。

　　在婚礼筹备阶段，由于结婚需要大笔资金来购房、装修、置办家具等，因此投资就应该以短期、稳健的方式为主，而不应该投资于国债、股票等长期或风险大的投资项目。刘胜介绍，目前许多银行短期理财产品都比较多，安全性高，收益也不错，可作为结婚资金的短期投资方向，一旦需要资金，可随时收回。另外，兼顾流动性和收益性的货币基金也是个不错的选择。

　　婚礼后，准夫妇们通常手头多少会有盈余，在未来家庭资产配置上，刘胜建议组合投资，分散风险。就现阶段来说，投资股票的风险很大，应该适量减少对股票的投入，可以适当选择基金。基金选择时一定要选业绩优异，公司实力强的基金，同时选择不同类型的基金进行搭配。另外，还可选择定期投资，如基金定投来积攒资金，作为自己养老基金或孩子教育基金。