对于买不买保险，不少老百姓都很犹豫。保险理财专家指出，保险是“理财金字塔”中的塔基部分，目前国人的风险意识还比较弱，老百姓应该改变“需要的时候才买保险”的观念，越年轻购买越好，将保障基础打牢再做其他投资，以免除后顾之忧。那么，购买保险如何进行险种组合？购买多少保险合适？等问题都是保险消费者最为关心的，下面，金投保险专家教您如何选择适当的保险规划方案。

　　人的一生往往经历5个阶段：未成年前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老。不同的人生阶段会伴随不同的意外和风险，任何人都有必要购买保险，减轻家庭负担，让生活过得更加惬意。

　　阶段一：未成年前

　　从孩子出生到参加工作，一般为0～20年。这一阶段的保险主要由孩子的父母来购买。从孩子出生到上小学，自身抵抗力相对较差，容易感染或患上不同疾病，住院类费用补偿型医疗保险必不可少。如今上学花费昂贵是有目共睹的，如果条件允许，通过购买教育类保险，让手头有足够的学费来做后盾。孩子上学到参加工作的过程中，自身的抵抗力逐渐增强，对于住院类的医疗补偿保险购买可慢慢减少。在小学至初中阶段，孩子比较顽皮，意外险是必须要考虑的。如果孩子出生后身体状况一直不好，重疾险就很有必要购买。需要提醒的是，对于孩子的风险保障，一般保险公司都规定，最高为10万元，超出10万元的部分无效。

　　建议组合：费用补偿型医疗保险+意外险+重疾险+教育险

　　阶段二：单身贵族

　　从参加工作至结婚时期，一般为3～5年。这一时期的保险需求不会很大，但也要考虑购买意外保险以及医疗保险。无论是普通的日常生活还是外出旅游，都会有一定风险存在，一旦出现意外，现在赚的钱根本无法解决。这个阶段离组建家庭越来越近，购买储蓄型保险也应在考虑中。如果父母已经年老，为父母尽孝也离不开钱，购买投资型保险是非常必要的。

　　建议组合：意外险+储蓄型险+重疾险

　　阶段三：二人世界

　　从结婚开始到有孩子出生，一般为1～3年。这一时期在维持正常生活的前提下，首先考虑购买保障性高的重疾险和意外险，会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，即使出现这两方面的意外，也不至于会让家庭败落。当然，还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险，如两全分红保险，既有收入保障，也有意外保障。组建了家庭之后，房子可以说是家庭的最大资产，很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外，也不至于让自己一无所有。

　　建议组合：重疾险+意外险+两全险+财产险