家庭保额计算公式20年收入+贷款+教育金+养老金
保险专家表示我国家庭中父母都有收入来源才能支撑一个家，初步了解，很多家庭中父亲的收入占比达60%以上，由此可见，整个社会对于男同胞的要求相对较高。
她比喻称，一个小船，从A到B到C三个点，这三个点到底有多远？一个孩子从出生到独立生活大致需要近20年，这一条小船从A点出发到B点，能够安全的到达B点，就需要家庭在未来20年的收入稳定。就是小船所承载的，从经济角度来看这就是家庭责任。我们简单的算法是家庭年收入乘以20年，这是夫妻双方承担的最最基础的家庭责任。
根据家庭当中父母的收入，比如说男性收入是80%，那20年的收入的80%，就应该是爸爸的寿险保额，妈妈是20%。粗略计算，在北京这样的城市一般需要150-200万元之间。这并没有把养老金和孩子的教育支出计入。这是很具体的，也是很残酷的。
同时，家庭负债中的房贷、车贷、自营企业资金运转等问题，也应该把相应风险也考虑在寿险的保险金额内。
小家庭保障两妙招可分阶段、分险种完成保障
20年的规划产生一个实际保额。在此基础之上会衍生出另一个问题就是保费。需要这么多的保障，但是如果保费超标了，我们应该怎办呢？
专家介绍称，在家庭经济能力有限的情况下，保额至少要覆盖家庭五年的必须支出。当然在家庭经济条件允许的情况下，20年的保险期限是最稳妥的，也是最理想的状态。
从A点安全的航行到B点，假设我们需要的资金是150万元，根据不同的情况，我们建议有两种解决方法。
方法一，先给150万打个折，先保障5年或者10年，分阶段来完成。那么假如家庭的主要收入来源人真的离去的话，五年给家庭一个过渡期。
方法二，50万保额用来做含金量比较高的寿险或者重大疾病，并且购买的越早身体越健康，费用就越低。
另外100万用意外险来覆盖，相对费率会低一些，价格更便宜一些，同时因为意外险一年一交，比较容易调整。当然它弊端就是含金量没有那么高，保障范围不会很全面。但至少家庭出现不幸的时候，会有一个基本的保障。
经过一段时间的沉淀以后，家庭的经济实力提高了，可以再做调整，以上两种方法都是可行的。
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