【银行篇】根据不同阶段支出调整理财配置

　　据不完全统计，按照目前的教育收费情况，一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业，至少需要20万—30万左右。如果是大学出国留学，大概还需要额外准备100万左右的费用。如何尽早为孩子的教育资金未雨绸缪，是各位家长需要提早规划的。

　　中信银行理财师指出，教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。教育理财要专款专用，要服务于孩子良好学习环境的创造。对于教育保险之类的理财产品，越早开始越好，孩子年龄越小费率越便宜，而且越早进行，压力也会相应变小。

　　目前，不少银行都有专门为儿童理财设置的教育储蓄、儿童专属基金智能定投等理财产品。其中，积攒教育资金最简单的方式莫过于教育储蓄，这是个人按国家有关规定，在指定银行开户存入规定数额资金用于教育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

　　银行为教育储蓄提供优惠利率，如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明，即可享受优惠利率(按同档次整存整取利率)。不过，教育储蓄限制较多，只有四年级以上的孩子才能办理，期限分为1年、3年和6年，且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子，期限短的适合年纪较大的孩子。

　　“考虑到对现期通胀水平的预期，以及教育储蓄收益低、限制多，无免税等缺陷，很难实现对孩子教育经费的保值增值，因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。”中信银行理财师介绍说。

　　理财师还分析指出，教育投资还应根据孩子在不同阶段的支出来调整理财配置。5-17周岁为孩子的中、小学阶段，虽然目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，平时流动性压力并不大。但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教费用，就是一笔不小的支出。

　　18-21周岁的大学阶段，国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别，如果按目前较低的水平来算，至少也要5000元/年。因此，大学费用是高支出阶段，学费加上生活开支，目前一般就读公立大学每年2万左右，如果是民办大学则要约3万每年。对于有送孩子出国留学的家庭，教育金的准备就更加一定要“从宽准备，从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大，最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平，做好相对宽裕的估算，并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

　　在出国留学期间，由于支付孩子所需学费和生活费的时间是固定的，因为家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后，可以选择一些稳健类的产品进行搭配，3个月或6个月的短期存款，保持资金的流动性。

　　教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。