其实“四不像”的投保产品，并非全无好处，它能起到约束人们长期储蓄的效果，通过长时间复利效应达到一定收益，但因分红水平不确定因素，未来收益可能为零，也可能高于银行存款，总之一切都是未知的。但是此类保险产品的保障功能较小，没有人们预期的那样好。按照投保金额保障，即便出现规定的意外风险，也就理赔几万元，缓解不了投保者多少压力。因此，对这样的保单，长痛不如短痛，不如退保拿回来资金，继续投资有稳定收益的理财产品，反倒有可能通过银行理财产品、股票等投资产品反败为胜，追回亏损的资金。让手中资金充分使用到恰到好处，这才是聪明的投保人。
“适度”保险才是聪明的投保人
每个家庭需要保障的侧重点不同，每个家庭的收入也是千差万别的，因此如何做到“适度”投保就有N种答案。目前，普及适用核算家庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如您家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过您家庭收入一万元，会影响家庭其他理财产品的配比，适度保额为家庭总收入的十倍，按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。
为未成年孩子投保要“适度”，以不超过当地保险公司规定的投保限额为宜；为满十八岁但还未成家的孩子投保，以纯保障意外保险为主，因为年轻人做事容易冲动，容易发生意外事故。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高，二三十万保障即可，选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重，也能兼顾家庭其他成员的投保需求。若是家庭经济主要来源的“顶梁柱”，则需要投保重疾险、意外险，保额以未来风险发生时，因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。
如果您是企业家，要为自己经营的企业投雇主责任险，如果是合伙企业，则要为合作伙伴彼此入股金额为限进行投保，一旦其中合伙人因意外变故，所投保额会弥补企业入股金额，保护企业的正常经营发展。
总之，我们在选择投保时，要真正为家庭成员人身提供风险保障，让保险真正发挥保护伞作用，为每一个家庭幸福生活安稳护航。
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