问：我和妻子之前已经有了公司购买的社保和商业医保，自己也买了份重疾险，最近在考虑要不要购买分红险，如果购买的话，要怎样购买？要注意哪些事项？
答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
（1）死差益
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
（2）利差益
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
（3）费差益
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
目前，不少投保人把分红险作为一种投资方式，对分红险收益率寄予很高期望，但保险理财人士表示，分红险的首要功能是为被保险人提供风险保障，不要对它的投资收益期望过高，保险专家提醒，保险消费者除了要充分了解分红型保险的本质和特征，根据自身需求理性选择保险产品时，还有以下6个事项需要注意：
注意1：不能将分红险当成储蓄存款来买
投保人应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期分红险产品只有储蓄功能，并不适合人们的灾害保障需求。
注意2：不要过分看重短期分红利润
保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。专家表示，分红保险的分红效应会在中长期显现出来，1年或2年的分红水平难以反映保险公司的经营水平和资金运作能力。就目前来看，新《保险法》在保险资金运作渠道上略有放宽，保险资金的投资收益可能会有起色。
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