如何应对“银发浪潮”？如何规划未来的老年生活？清华大学养老金工作室对这一课题开展了较为系统的调查研究；而1929年始创于上海、现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司——太平人寿，在以商业养老保险弥补社会养老缺陷方面，亦做出了有益实践。他们的分析和探索，值得各方借鉴。
近日，保险业唯一一名来自基层营销一线的“十八大”代表、现任太平人寿保险有限公司市场总监、太平人寿四川分公司区域总经理文菊田向《投资者报》释疑“商业养老险”热点问题。
《投资者报》：面对养老问题，社会保险与商业保险的作用有何区别？
文菊田：首先，社保是社会保障的基础，体现的是社会公平，其特点是“广覆盖、低保障”，仅能满足人们最低的生活需要；商业保险解决的是人们个性化的养老需求，可以针对不同的个体需求提供相应的解决方案，并可自由选择。
其次，社保养老分为两个账户，一是统筹账户，二是个人账户；商业保险只有一个个人账户；个人交纳的全部费用都进入个人账户，未来可以支取多少养老金，保险合同都有明确约定。
再次，社保是强制性的，交纳后不可以“退保”和提前支取；商业保险的前提是自愿投保，客户在购买后可以提出保单贷款及解除合同，同时还可以自己设定领取养老金的时间，最早的可以在投保一年后就领取，逐年还有递增。
总之，商业保险与社保相比，最大的不同就是能够灵活地满足不同的个体需求。
《投资者报》：养老保险什么时候购买最合适？
文菊田：按国家规定，社会养老保险从参加工作的第一月就应该购买了。一个人的职业生涯一般只有30年左右，退休后的养老生活还有20年左右，因退休后除了养老金，基本没有其他收入来源，所以，退休后的收入需要在我们退休前就要储备够，晚年生活才能更从容。
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