应该说，像鲁先生这样刚年过不惑的中年公务员属于进退两难的“夹心层”，一方面距离退休尚有较长时间，另一方面又面临着上有老下有小的家庭经济负担，此时辞职下海需要承担较大风险。

　　金融投资首选货基

　　由于不了解鲁先生的创业项目和公司经营状况，无法做出具体的创业和风控建议。但创业就意味着要冒失败风险，因此在创业前，务必要做好最坏准备：假如2年后公司发展并不如预期顺利，收入并没有快速增加反而出现亏损时，也不会对正常的家庭生活和自己的养老造成严重影响。

　　因此建议鲁先生将目前的家庭资金一分为二，目前130万元左右的家庭金融资产拿出一部分用于投资创业，剩余归入另一个账户（或归入妻子账户），用于日常支出和金融投资。创业投资账户超额收益部分可归入金融投资账户，但金融投资账户资金不能补贴到创业投资账户。

　　其次，从实际理财需求上看，鲁先生急需短期内就能获得稳定收益的投资以弥补短期收入缺口，同时与创业这种高风险投资进行必要的风险对冲，另外考虑到创业初期鲁先生的资金流动性压力较大，因此最好的选择是将101万元的存款转变为各种“类余额宝”的互联网货币基金，如汇添富“现金宝”最高可支持500万元的货币基金实时赎回，在大幅提高流动资金收益的同时，又能充分保证资金的流动性。目前此类互联网货币基金大多按日复利计算收益，以目前的市场利率水平看，100万元资金每天可获得150～200元收益，对补贴家用能起到比较明显的效果。因为缺少了鲁先生的固定工资后，目前光靠妻子的收入和房租收入不足以覆盖家庭支出。鲁先生所持有的10万元国债到期后也可以取出购买此类产品，相信收益不会比国债差。而20万元的股票则可以暂时不动，待将来股市有所起色后再做定夺。

　　另一方面，为了缓解目前为负的家庭现金流，假如鲁先生的公司工作时间较为灵活，也可以留出部分时间用来做家务，就可以省却每月2500元的钟点工支出，或者适当减少钟点工上门服务的次数和时间，另外在未来2年的这段创业高风险期，鲁先生一家也可以适当减少外出就餐、购物、旅游等各种娱乐享受型支出，尽可能保持家庭现金流的平衡，鲁先生也可以借以把更多时间花在公司经营上。

　　缴社保优于买商保

　　鲁先生目前最纠结的莫过于社会养老保险和商业养老保险之间应该如何选择的难题。从保险原理上看，社保属于公益性质的普惠型保险，而商业保险则具有较强的盈利性，商业保险是社保的一种补充。因此对鲁先生来说，显然应该先给自己按时缴上社保，今后再根据自己的经济实力和对退休生活的期望值来考虑是否要补充购买商业养老保险。

　　由于鲁先生今年只有40岁，考虑到今后延迟退休的必然性，以及不合理的养老金双轨制必将逐渐取消的趋势，假如鲁先生不辞职的话，65岁退休时，迎接他的将很有可能是并不比普通企业退休职工高太多的养老金待遇，因此鲁先生完全不必有心理顾虑，觉得自己掏钱缴社保“吃亏了”。从缴费模式上看，鲁先生可以选择城镇灵活就业人员社保，按月缴纳养老保险和医疗保险，缴费6个月后就可享受等同于企业职工参保的医保统筹比例，只要鲁先生到达法定退休年龄时，养老金缴纳满15年就可以按月领取养老金了。

　　假如鲁先生觉得按目前的养老金缴费和发放政策，到退休时政府发放的养老金不足以支撑自己预期的退休生活费用的话，也不一定非得购买商业养老保险，完全可以通过更激进的投资以及房屋租金收入等手段来补偿养老金的不足。毕竟鲁先生目前拥有两套市值共计近600万元的房产，即使创业受挫，依然还有不薄的养老家底。