如何购买女性生育保险

　　女性生育保险

　　根据相关法规，我国生育保险待遇主要包括两项：一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要；二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。

　　这样的保险待遇对育龄女性而言无疑筑起了一道经济损失的防护墙。但由于目前社会生育保险保障的范围还属于基本层面，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足；同时所针对的对象以在职人员为主，广大农村地区的妇女尚享受不到生育保险。而事实上，我国城镇中的女职工也没有完全被生育保险覆盖，如以非正规方式就业的城镇女性劳动者，家庭保姆、钟点工、临时工、非全日制等，基本享受不到社会保险，包括生育保险。所以，现在仅依靠国家社会生育保险进行母婴保障是不够的。

　　现在很多商业保险公司都推出母婴险，可以说是我国生育保险制度的一项重要有益的补充。母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付，这些保障内容在不同的保险条款里有所增减。

　　目前，商业保险公司推出的母婴险主要有两种形式，即附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小；而主险的母婴险可单独投保，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人，保险期间一般较短，市面上常见的为1-6年期。

　　因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有严格要求。主险的母婴险一般要求被保险人年龄在18岁至40周岁之间，怀孕未满16周（市场上也有28周的），同时要求具备合法生育条件并持有准生证的准妈妈。附加型母婴险投保年龄一般被限制在45岁以前，也就是说，超过40岁的高龄产妇或怀孕4个月以上的准妈妈很难买到母婴险。同时，附加型母婴险一般有观察期，主险母婴险则一般没有这项规定。

　　如果仅从生育保障的角度考虑购买保险，主险的母婴险无疑是比较好的选择。不过，市场上作为主险的母婴险目前还只有两三家公司推出。像长城保险的“爱相依”母婴保险，18岁至45周岁已怀孕且怀孕未满28周的女性均可投保，不仅保障压力小，可以单独投保，而且保障范围涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生儿先天性疾病和新生儿身故保障等责任，在市场同类产品中更贴近百姓需求。

　　享受社会生育保险福利体现着国家政府对女性的关心和重视，而在怀孕之前或期间为自己购买一份合适的商业母婴保险，也应是一个明智的选择。

　　如何购买女性生育险？

　　目前我国实行计划生育，很多家庭只生一个孩子。因此，在咨询保险时客户往往会格外关注女性生育险。今天就此主题与大家做个分享。

　　首先，需要强调的是：社保是基础，商业保险只是补充。比如，我所居住的城市上海，如果可以参加城镇社保，建议先参加，根据医保、生育保险政策可以承担生育费用、流产津贴以及产假期间的工资等(由于各地政策不一，这里不做详细展开)，在此基础上完善商业保险。

　　怀孕不久的妈妈，可以申请投保传统险~寿险、健康险、意外险，注意了解保险责任以及免责条款。在投保过程中，保险公司会要求补充提交孕检资料，如果平安无事，可以正常承保，反之，则会被延期。大部分产品一般在孕周达到28周开始，不再接受投保。建议等宝宝出生后再申请。

　　比较特殊的女性生育险包含：一年期母婴险、返还型女性重疾险、高端产品VIP医疗。

　　1)一年期母婴险产品

　　长城，昆仑健康，人保健康等公司都有类似的产品

　　以昆仑健康的康麟女性孕育疾病保险为例，30岁女性10万保额1700元/年(可续保)

　　保险利益如下：

　　1、怀孕期疾病保险金

　　确诊首次患有女性怀孕期疾病，且于确诊30日后仍然生存，给付3万元

　　2、新生儿先天性疾病保险金

　　确诊患有本合同列明的新生儿先天性疾病，给付3万元

　　3、特定早产儿护理保险金

　　确诊为早产，且新生儿为本合同定义的特定早产儿，给付8千元

　　4、特定流产护理保险金

　　确诊为自然流产，且为本合同定义的晚期自然流产，给付2千元

　　5、分娩身故保险金

　　分娩身故。给付3万元

　　怀孕期疾病共有6项：子痫、弥漫性血管内凝血(DIC)、完全性子宫破裂、宫外孕、良性葡萄胎、恶性葡萄胎

　　新生儿先天性疾病共有11项：脊柱裂或颅裂、法乐氏四联症、唐氏综合症、食道闭锁/气管食道漏管、先天性脑积水、先天性两肢缺失、唇、颚裂、肛门闭锁、动脉导管未闭、心房间隔缺损、主动脉移位

　　与后两类产品相比，这些产品可以在孕期投保。需要提醒的是，不同险种对于投保时间、等待期、保险责任存在一定的差异，请重点关注。

　　2)女性重疾险

　　中国人寿、中意、中宏、信泰等公司都有类似的产品。针对女性的情况，增加了特殊部位的手术、意外整形、孕期异常、新生儿先天性疾病方面的保障。

　　以中意人寿中意年年安康两全保险(分红型)附加年年安康女性母爱疾病保险为例，

　　30岁女性10万保额缴费20年4430元/年

　　保险利益如下：

　　1.生存给付：

　　1.1非危及生命的癌症关爱金：

　　未满70周岁(等待期90天且生存30天)，额外给付2万元

　　(1)原位癌；

　　(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

　　(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；

　　1.2丧失自主生活能力护理金：

　　未满70周岁(等待期90天且生存30天)，丧失六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，额外给付2万元

　　(1)穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

　　(2)移动：自己从一个房间到另一个房间；

　　(3)行动：自己上下床或上下轮椅；

　　(4)如厕：自己控制进行大小便；

　　(5)进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

　　(6)洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

　　1.3体检关爱金：

　　自第2个保单周年日，每隔1年，给付500元，至被保险人98周岁

　　1.4现金红利：

　　保单有效期内，每年可享有现金红利；

　　1.5祝寿金：

　　生存至70周岁，给付5万元的祝寿金，基本保额调整为5万元

　　1.6满期金：