我国应“加码”养老保险应对老龄危机

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[导读]：不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障；从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护4个等级；产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等选择。

　　社会基本养老保险金主要由基础养老金和个人账户养老金组成，最近有专家估算称中国养老金的“空账”规模达到1.3万亿，这让很多人担忧自己退休时能否领到养老金。

　　与此同时，养老金相对于CPI的增长在不断“缩水”。从2000年到2008年，中国的CPI年均增长率为2.2%，而养老金的年均投资收益率却不到2%。人力资源和社会保障部有关负责人表示，目前养老金的保值增值手段明显滞后，使其未来远远不能提供预期的保障水平，尤其是在高通胀时期，眼睁睁看着账户上的资金贬值。

　　另一方面，作为养老保险的第二大支柱，企业年金的发展严重滞后。企业年金是企业和职工自愿建立的一种补充性养老保险，目前企业参与率仅为1%，参保人数占全国就业人口约1.6%，企业年金占退休收入替代率只有1%。

　　替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，美国企业年金的替代率达到40%。当前全国拥有基本养老保险的2.2亿人中，仅有1179万人拥有企业年金作为其补充养老保障，且主要为国有垄断行业企业员工。

　　社保养老和企业年金养老之外，家庭养老仍是我国主流的养老方式。但我国未来的人口结构呈现出人口总量多、工作人口少、人口老龄化等特点，在“421”的家庭结构中，“养儿防老”也变得越来越不现实。　