个体经营户（49岁）：前年我从单位退下来，保险就自己交了。现在生意做得不太好，紧巴巴地刚好能维持，健康险、疾病险这些都还考虑不上。平时尽量多存点钱吧，争取把生意做上来，银行里头钱多了，老了以后就不怕了。

　　直面

　　个人养老险有待开发

　　随着社会保障制度改革的不断深入，养老保险已经成为人们日益关注的话题。就目前养老金体系而言，我国实行的是多层次的养老保障体系，社会统筹的基本养老保险与企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险相结合，但不能回避的是，中国的养老保险问题多多，尤其是从一个全民保障的福利计划社会转到一个市场型社会，“问题迷雾”自是不可避免，而且有越积越厚的趋势。

　　首先，基本养老保险覆盖面未达到预定目标。虽然现行的基本养老保险制度覆盖面在不断扩大，并已将改革前属于保障范围之外的其它所有制的劳动者（主要是私营企业和城镇个体劳动者）逐步纳入了社会养老保险体系，但就全国而言，还有部分外资企业从业人员以及占全国总人口80％的农村人口尚游离在社会养老保险范围外。这些人的养老保障问题尤其是农村养老保险给“第三支柱”———个人养老保险提供了广阔的发展空间。

　　其次，基本养老保险制度改革的直接后果是社会养老金替代率下降。由于替代率的下降同时伴随着在职工资的上涨，因此短时间内退休金的绝对保障水平可能不会有明显变化，但退休前后收入水平的落差确实增大了。为了弥补这种落差及其可能对实际生活水平带来的影响，人们必然寻求包括商业人寿保险在内的其它保障方式，而上升的在职工资水平恰好成为商业人寿保险购买力的重要支持。由此可见，养老金替代率的下降将为个人养老保险释放出较大的需求空间。

　　再次，补充养老保险计划作用有限。企业补充养老保险并非法定强制性保险，它是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业手中，不同的企业追求的目标不一样，行为的选择也不同，企业补充养老保险的覆盖面不可能在短时期内有较大的扩张。而目前补充养老保险仅局限在部分企业甚至是少数企业的现状正说明了这一问题，可见企业补充养老保险还远远不能满足大多数人的养老保障需求。更何况还有很多非企业职工的其他劳动者（公务员、农民等）是享受不到这种养老保障的，低覆盖、高保障的补充养老保险对高覆盖、低保障的基本养老保险的补充作用其实有限。真正能起到补充作用的还是人们可以自由选择的个人养老保险。

　　最后，储蓄无法替代养老保险。提起养老保险，一般情况下人们常常会把它与储蓄相比较。一些人认为储蓄也可以养老，还有必要购买养老保险吗？储蓄尽管也能养老，但储蓄养老能否成功的关键，还要取决于二个因素。一是保值与增值问题。鉴于个人投资能力低下和投资渠道的单一性，完全通过个人储蓄的方式达到养老金保障增值的目的是十分困难的。二是风险问题。储蓄养老完全建立在个人行为基础上，由于个人无法预知自己的生命到底有多长，因而难以清楚地把握该储蓄多少钱才能实现养老的目标，这种个人行为很难保证其始终符合储蓄养老的基本要求，具有很大的风险。除了储蓄行为的不规范以外，还存在个人使用储蓄存款的无计划和随意性，甚至存在储蓄存款被其他生活目的竞争使用的风险。因此，储蓄养老无法代替养老保险。此外，储蓄虽有利息，但需要缴纳利息税，而保险收益则无需缴税。

　　点评

　　新华人寿南京分公司业务部的谢德峰经理告诉记者，他们元旦推出的国内第一款保额分红型养老年金保险“锦绣年华”卖得非常不错，这个组合险种包括医疗保险、意外伤害保险等，比较适合30至50岁的人做“养老”投资。可以自由选择开始领取养老金的年龄，逐月还是逐年领，也由个人自定，每年还可以领取一定的红利，属于一种储蓄式养老。就目前社会上较流行的几种策划养老的方式，如在银行存一笔钱以备不时之需；买个房子，坐收租金；投资股票,等等。谢经理表示，这都属于理财方式。自2030年至2040年，我国进入老年化社会的顶峰时期，养儿防老很不现实，因此年轻人应早制定“人生规划”。