目前，我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期，养老问题已成为社会和个人的沉重负担。有关部门数据表明：西安市2008年底60岁以上人口已达124.21万，占全市总人口的14.83%，当银发浪潮开始在我们身边涌现，养老问题已成为每个家庭必须面对的问题。

　　市民陆阿姨退休在家已经两年了，老伴不久前也退了休。退休后，虽说陆阿姨夫妇单位每月按时发放退休金，但是面对居高不下的生活成本，他们感到仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上老俩口身体状况也不太好，单靠职工医疗保险也不够用。那么怎样才能让晚年生活过得更舒适更有保障一些？

　　商业养老险种类多

　　商业养老险作为社保补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢？合众人寿陕西分公司培训部经理仲娟对记者介绍说，大致有以下几种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

　　养老年金保险：保守理财风险较少

　　传统型养老险：由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　分红型：更能抗通胀

　　优点：分红型养老险能为投保人增加收益。

　　缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

　　两全险：低收入者不宜“快缴快领“。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。

　　投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。