领取方式有讲究

　　万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。

　　保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。

　　案例1

　　王小姐， 28岁，未婚，目前在一家私营企业任职，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50岁退休，退休后希望能达到中等水平的生活。

　　如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元计算，假设通货膨胀率每年为5%， 22年后的105309元相当于现在的36000元，如果她准备退休金到80岁，即50岁起每年领取10万元，连续领取30年。根据王小姐目前的收入状况，建议以投资连结保险+万能保险的组合来准备养老，适当博取高收益。

　　投资连结保险可选择瑞泰人寿的安裕之选，每月存800元，万能保险可选择中英人寿的财智人生终身寿险(B款)每年存15000元，都连续存20年。以投连险预期10%年收益计算，20年后安裕之选的账户资金约为60万元，取出后追加到万能账户，如果万能账户以6%的平均年收益计算，那么到50岁开始每年领取10万元，一直领取30年到80岁，80岁后账户还有49万左右可以继续增值。

　　案例2

　　刘先生，40岁，已婚，某企业的高管，年收入约15万元，目前房、车都有，且无负债。刘先生打算60岁退休，希望能过上高质量的退休生活。

　　如果目前高质量生活水平按每月5000元，即每年60000元计算，假设通货膨胀率每年为5%， 20年后的159197元相当于现在的6万元，假设刘先生准备退休生活金到80岁，即60岁起每年领取16万元，连续领取20年。根据刘先生的情况，不适合冒太大风险来准备养老金，如果选择传统型或分红型产品来达到理想额度需投入较多，因此采用万能保险比较适合。

　　还以中英人寿的财智人生终身寿险(B款)万能型为例，以6%的平均年收益，需要现在每年存5万元，连续存20年，那么到60岁开始每年领取16万元，一直领取20年到80岁，80岁后账户还有70万元左右可以继续增值。

　　小贴士：如果没有任何商业保险的话，原则上应做好全家人的意外和重大疾病医疗基金的准备之后再量入为出规划养老保障，且每个人需要根据自己的情况选择不同的产品或组合方案。年轻人前期在养老方面的投入可以适当降低，待收入逐步提高后再增加，保险不是一步到位的，需要根据经济状况、家庭状况定期进行调整。要想选择得明明白白，搭配得合情合理，建议咨询专业的经纪人或理财师。