商业养老保险如何在社保层面发挥作用

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[导读]：农村养老保险的实践探索。失地农民养老保险、计划生育夫妇养老保险、农民工养老保险是保险行业参与社会管理、构建新农村养老保险体系的重要领域。

　　三是降低了管理成本。洛阳和江阴的实践表明，在商业机构经办新农合业务后，大大降低了管理成本，同时，使多头管理下所形成的多项标准在服务平台上得以统一。

　　四是提高了服务质量。保险公司开发出了许多有针对性的农民工特点的保险产品，在县(市、区)建立了新农合业务管理中心，在定点医疗机构设立服务窗口，使新农合报销支付服务既方便又快捷。

　　五是保证了资金安全。通过采取“管办分离”模式，再加上保险公司严密的风险管理制度和多元化的客户服务网络，既保障资金存放的安全性，又保证了资金使用的便捷性。

　　存在问题

　　看到上述成绩的同时，我们也应该深刻地认识到，在新农村社会保障体系的完善进程中，保险的经济补偿、资金融通、社会管理功能发挥得还不充分，与全面建设社会主义新农村的要求还有着很大差距。其突出体现在以下几个方面：经营理念与经营方法有待进一步创新。第一，社会各界对商业保险的功能与作用认知不同，利用商业保险机制提供社会保障服务的意识还不够；第二，保险机构对积极参与农村社会保障体系建设的认识不到位；第三，专业养老保险公司和健康险公司，在其专业领域还未发挥应有的作用，其经营方法与盈利模式都有待于进一步创新。

　　服务项目与服务范围有待进一步明确。一是在制度层面，如何规范建立由农民个人、集体和国家三方共同筹建的养老保险制度还未明确，医疗保障体系中商业保险的保障范围、服务项目等尚待明晰；二是在日常运作层面，商业保险公司的具体服务项目、保险产品和服务方式等还缺乏深入的研究与探索。

　　配套环境和配套措施有待进一步改进。一方面政策层面上商业保险在社会保障体系中的定位还未予以明确，可享受的税收优惠政策比较有限；另一方面与新农合密切相关的医疗管理环境还有待改进，医疗卫生服务方面的体制和机制不够健全。

　　监管机制与监管手段有待进一步完善。在构建覆盖城乡的社会保障体系的进程中，如何建立协调的、统一的监管机制是一个亟待解决的现实问题，缺乏法制规范、多头管理、政策风险等问题在新农村社会保障体系建设中已初步显现。如何协调多层监管和多行业政策协调等都是突出的现实问题。